Räntefri delbetalning
Räntefri delbetalning är en kreditform där ett köp delas upp i flera betalningar utan att ränta tas ut, ofta erbjuden i kassan i butik eller e-handel. Krediten kan ändå kosta pengar genom uppläggningsavgift och aviavgifter, vilket gör att den effektiva räntan sällan är noll.
Räntefri delbetalning marknadsförs ofta som ett kostnadsfritt sätt att sprida ut ett köp, till exempel “dela upp i 12 månader, 0 procent ränta”. Affärsmodellen bygger dock sällan på välgörenhet. Kreditgivaren tjänar pengar på avgifter, på kunder som missar betalningar och glider över i dyrare kontokrediter, samt på avtal med butikerna som betalar för att kunna erbjuda finansieringen.
Vid en kreditprövning räknas delbetalningar som skulder, och enligt konsumentkreditlagen ska den effektiva räntan alltid anges. Effektiv ränta räknar om samtliga kostnader, alltså även avgifter, till en årsränta, vilket gör olika erbjudanden jämförbara. En “räntefri” kredit med avgifter kan därför ha en effektiv ränta som är klart högre än ett vanligt banklån.
För korta, avgiftsfria kampanjer, till exempel betala om 30 dagar utan avgift, kan kostnaden faktiskt vara noll. Skillnaden ligger i detaljerna: finns uppläggningsavgift, aviavgift eller krav på autogiro, och vad händer när kampanjperioden tar slut.
Exempel med siffror
Ett köp på 12 000 kr delas upp på 12 månader, räntefritt. Uppläggningsavgiften är 295 kr och aviavgiften 29 kr per månad, totalt 295 + 348 = 643 kr i avgifter. Genomsnittsskulden under året är ungefär hälften av beloppet, cirka 6 500 kr, vilket gör att avgifterna motsvarar en effektiv ränta på ungefär 10 procent. Krediten är alltså räntefri men inte kostnadsfri.
Vanliga missförstånd
Att “0 procent ränta” betyder noll kostnad är det vanligaste missförståndet, avgifterna avgör. Ett annat är att små delbetalningar är harmlösa för ekonomin, men flera parallella krediter kan både belasta månadsbudgeten och synas vid kreditprövningar. Slutligen tror många att erbjudandet alltid är detsamma som fakturaköp, men delbetalning är en löpande kredit med andra villkor än en vanlig 30-dagarsfaktura.
Vanliga frågor om räntefri delbetalning
Är räntefri delbetalning verkligen gratis?
Inte alltid. Även utan ränta tillkommer ofta uppläggningsavgift och månadsvisa aviavgifter. Räknat som effektiv ränta kan kostnaden bli flera procent, ibland tvåsiffrig.
Vad händer om jag missar en delbetalning?
Då tillkommer normalt påminnelseavgift och dröjsmålsränta, och i vissa avtal omvandlas krediten till en vanlig kontokredit med hög ränta. Obetalda krav kan i förlängningen ge betalningsanmärkning.
Påverkar delbetalningar min kreditvärdighet?
Ja, delbetalningar är krediter. De kan synas vid kreditupplysning och många små krediter kan påverka bedömningen när du senare söker exempelvis bolån.