Aviavgift
En aviavgift är en avgift som långivare och andra företag tar ut för att skicka en betalningsavi, ofta högre för pappersavi än för digital avisering. Avgiften är en del av kreditkostnaden och ska räknas in i lånets effektiva ränta.
Aviavgiften tas ut varje gång en avi skickas, vanligen en gång i månaden på lån och delbetalningar. Motiveringen är att avisering kostar pengar i administration, tryck och porto, och därför är avgiften ofta högst för pappersavi medan e-faktura och autogiro i många fall är gratis. Avgiften måste ha stöd i avtalet, och för konsumentkrediter gäller att avgifter ska spegla kreditgivarens faktiska kostnader.
Det som gör aviavgiften lömsk är att den är liten per gång men återkommer månad efter månad under hela löptiden. På små krediter kan aviavgiften ensam stå för en stor del av den totala kostnaden och driva upp den effektiva räntan rejält, särskilt på krediter som marknadsförs med noll procents ränta.
Vid jämförelse av lån är därför den effektiva räntan rätt verktyg, eftersom den räknar om ränta, uppläggningsavgift och aviavgifter till en enda årsränta. Två lån med samma nominella ränta kan skilja sig tydligt i verklig kostnad enbart på grund av aviavgiften.
Exempel med siffror
Ett lån har en aviavgift på 49 kr per månad, vilket blir 588 kr per år. På ett lån med 200 000 kr i skuld är det en marginell kostnad, ungefär 0,3 procent per år. På en delbetalning med 10 000 kr i skuld motsvarar samma avgift nästan 6 procentenheter extra i effektiv ränta per år. Byts pappersavin mot e-faktura utan avgift försvinner hela den kostnaden.
Vanliga missförstånd
Aviavgiften är inte ränta och ger därför inget ränteavdrag i deklarationen. Det är inte heller en obligatorisk kostnad i alla lägen: hos många långivare går den att välja bort genom att byta betalsätt, och det påverkar inte lånets övriga villkor.
Vanliga frågor om aviavgift
Är det lagligt att ta ut aviavgift?
Ja, om avgiften har stöd i avtalet. Avgiften ska framgå av avtalsvillkoren och för konsumentkrediter ska den motsvara kostnader som långivaren faktiskt har för aviseringen.
Hur slipper jag aviavgiften?
Många långivare tar ingen avgift om du byter till e-faktura eller autogiro. Det framgår av avin eller villkoren vilka betalsätt som är avgiftsfria.
Räknas aviavgiften in i den effektiva räntan?
Ja. Obligatoriska avgifter som aviavgift ska ingå i den effektiva räntan, vilket gör den till rätt mått när du jämför lån.