Uppläggningsavgift
En uppläggningsavgift är en engångsavgift som långivaren tar ut när ett lån beviljas och sätts upp. Avgiften är en del av kreditkostnaden och ska räknas in i lånets effektiva ränta.
Uppläggningsavgiften tas ut en gång, i samband med att lånet betalas ut. Ibland dras den direkt från lånebeloppet, ibland läggs den på skulden eller på första avin. Avgiften ska enligt konsumentkreditlagen motsvara långivarens faktiska kostnader för att sätta upp krediten, till exempel kreditprövning och administration.
För låntagaren är den viktigaste konsekvensen att lånets pris inte syns fullt ut i den nominella räntan. Två lån med samma räntesats kan skilja sig rejält i verklig kostnad om det ena har hög uppläggningsavgift och månadsvisa aviavgifter. Därför är effektiv ränta det rätta jämförelsemåttet: där räknas alla obligatoriska avgifter in och räknas om till en årsränta.
Effekten av en uppläggningsavgift är störst på små lån med kort löptid. En avgift på några hundra kronor spelar liten roll på ett bolån på flera miljoner, men kan flerdubbla den verkliga kostnaden på ett litet lån som betalas tillbaka på några månader.
Exempel med siffror
Anta ett lån på 10 000 kr med 8 procents nominell ränta som betalas tillbaka på ett år. Räntekostnaden blir ungefär 440 kr. Med en uppläggningsavgift på 500 kr och aviavgift på 25 kr i månaden tillkommer 800 kr i avgifter. Den totala kreditkostnaden nästan tredubblas, från cirka 440 kr till cirka 1 240 kr, och den effektiva räntan hamnar långt över den nominella, i det här fallet över 20 procent. Samma avgifter på ett lån på 300 000 kr med fem års löptid påverkar den effektiva räntan bara marginellt.
Vanliga missförstånd
Uppläggningsavgiften är inte en ränta och ger därför inget skatteavdrag, även om den betalas till samma långivare. Det är inte heller säkert att ett lån utan uppläggningsavgift är billigast totalt, eftersom långivaren i stället kan ta ut en högre ränta eller högre löpande avgifter. Jämför alltid den effektiva räntan och den totala kostnaden.
Vanliga frågor om uppläggningsavgift
Är uppläggningsavgiften avdragsgill?
Nej. Endast räntekostnader ger ränteavdrag i deklarationen. Avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift räknas inte som ränta och får inte dras av.
Måste alla lån ha uppläggningsavgift?
Nej, avgiften varierar mellan långivare och låntyper. Många långivare tar ingen uppläggningsavgift alls, medan andra tar flera hundra kronor eller mer.
Hur vet jag vad lånet kostar totalt med avgifter?
Titta på den effektiva räntan. Enligt konsumentkreditlagen ska den räkna in ränta, uppläggningsavgift, aviavgifter och andra obligatoriska kostnader, vilket gör den jämförbar mellan långivare.