Kreditkostnad
Kreditkostnad är summan av alla kostnader för en kredit, det vill säga ränta plus avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift, under hela löptiden. Den visar vad lånet faktiskt kostar utöver återbetalningen av själva lånebeloppet.
Kreditkostnaden är det pris du betalar för att låna pengar. I begreppet ingår all ränta under löptiden samt samtliga avgifter som är kopplade till krediten, till exempel uppläggningsavgift, aviavgift och andra administrativa avgifter. Själva återbetalningen av lånebeloppet, amorteringen, är däremot ingen kostnad, eftersom den bara återför pengar du redan fått låna.
Enligt konsumentkreditlagen ska långivare informera om kreditkostnaden innan avtalet ingås, bland annat genom att ange effektiv ränta och det sammanlagda belopp som ska betalas. Det gör det möjligt att jämföra krediter med olika konstruktion, exempelvis ett lån med låg ränta men höga avgifter mot ett lån med högre ränta utan avgifter.
Kreditkostnaden påverkas av tre huvudfaktorer: räntenivån, löptiden och avgifterna. En längre löptid ger lägre månadsbetalning men nästan alltid högre total kreditkostnad, eftersom räntan löper under fler månader.
Exempel med siffror
Ett privatlån på 20 000 kronor med 8 procent nominell årsränta återbetalas med annuiteter under 24 månader. Månadsbetalningen blir cirka 905 kronor och den totala räntan cirka 1 700 kronor. Lägg till en uppläggningsavgift på 400 kronor och en aviavgift på 30 kronor per månad, 720 kronor totalt.
Total kreditkostnad: 1 700 + 400 + 720 = cirka 2 820 kronor. Lånet kostar alltså cirka 14 procent av lånebeloppet under två år, och den effektiva räntan blir klart högre än den nominella räntan på 8 procent, just på grund av avgifterna.
Vanliga missförstånd
“Räntefri delbetalning” betyder inte att krediten är gratis. Aviavgifter och uppläggningsavgifter räknas in i kreditkostnaden, och omräknat till effektiv ränta kan en räntefri kredit med avgifter vara dyrare än ett vanligt lån med ränta. Det totala beloppet att betala, som långivaren är skyldig att redovisa, ger den tydligaste bilden.
Vanliga frågor om kreditkostnad
Vad räknas in i kreditkostnaden?
All ränta och alla avgifter som hör till krediten, till exempel uppläggningsavgift och aviavgift. Själva återbetalningen av lånebeloppet, amorteringen, räknas inte som en kostnad.
Vad är skillnaden mellan kreditkostnad och effektiv ränta?
Kreditkostnaden är den totala summan i kronor, medan den effektiva räntan räknar om samma kostnader till en årlig procentsats som gör krediter jämförbara.
Är räntefri delbetalning gratis?
Nej, oftast inte. Avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift ingår i kreditkostnaden och kan göra en räntefri kredit dyrare än ett vanligt lån med ränta.