Kreditavgift
Kreditavgift är ett samlingsnamn för de avgifter en kreditgivare tar ut utöver räntan, till exempel uppläggningsavgift, aviavgift och uttagsavgift. Avgifterna är en del av den totala kreditkostnaden och ska räknas in i den effektiva räntan.
Ett låns pris består av två delar: räntan och avgifterna. Kreditavgifter är alla de avgifter som kreditgivaren tar ut vid sidan av räntan. De vanligaste är uppläggningsavgift, som tas ut en gång när krediten sätts upp, och aviavgift, som tas ut löpande vid varje avisering. På kontokrediter och kreditkort förekommer dessutom årsavgifter, uttagsavgifter och valutaväxlingspåslag.
För konsumentkrediter gäller att avgifterna ska ha stöd i avtalet och spegla kreditgivarens faktiska kostnader. Alla obligatoriska avgifter ska dessutom räknas in i den effektiva räntan, som är det jämförelsemått långivare måste redovisa. Det är därför den effektiva räntan, inte den nominella, som visar vad krediten faktiskt kostar per år.
Avgifternas betydelse beror på lånets storlek och löptid. Fasta avgifter slår hårdast mot små krediter med kort löptid, där några hundralappar i avgifter kan flerdubbla den verkliga kostnaden. På stora lån med lång löptid spelar samma avgifter marginell roll, och där är räntesatsen det viktiga.
Exempel med siffror
En kontokredit på 20 000 kr utnyttjas fullt ut under ett år med 8 procents nominell ränta. Räntan kostar 1 600 kr. Därtill kommer en uppläggningsavgift på 395 kr och aviavgift på 45 kr i månaden, totalt 935 kr i avgifter. Den totala kreditkostnaden blir 2 535 kr, vilket motsvarar ungefär 12,7 procent av det utnyttjade beloppet. Avgifterna höjer alltså den verkliga kostnaden med nästan 60 procent jämfört med enbart räntan.
Vanliga missförstånd
En kredit utan avgifter är inte automatiskt billigast, eftersom långivaren i stället kan ta ut högre ränta. Omvänt betyder räntefritt inte gratis, eftersom avgifterna kan vara betydande. Det enda rättvisande sättet att jämföra är den effektiva räntan tillsammans med den totala kostnaden i kronor.
Vanliga frågor om kreditavgift
Vilka kreditavgifter är vanligast?
Uppläggningsavgift när lånet sätts upp, aviavgift per betalningsavi samt på kontokrediter och kreditkort ibland årsavgift och uttagsavgift. Vid sen betalning tillkommer påminnelseavgift och dröjsmålsränta.
Får långivaren ta ut vilka avgifter som helst?
Nej. Avgifterna måste framgå av avtalet och ska för konsumentkrediter motsvara kostnader som kreditgivaren faktiskt har för krediten.
Är kreditavgifter avdragsgilla?
Nej. Bara räntekostnader ger ränteavdrag i deklarationen. Avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift räknas inte som ränta.