Kvar att leva på-kalkyl (KALP)
En kvar att leva på-kalkyl, ofta förkortad KALP, är bankens beräkning av hur mycket pengar ett hushåll har kvar varje månad efter boendekostnader, lånekostnader och schablonmässiga levnadskostnader. Kalkylen avgör i praktiken ofta hur stort bolån hushållet beviljas.
När du ansöker om ett bolån gör banken en kvar att leva på-kalkyl, ofta förkortad KALP. Syftet är att pröva om hushållet klarar lånet även i ett sämre läge, inte bara vid dagens ränta. Kalkylen är central i kreditprövningen och avgör i praktiken ofta lånebeloppet, ibland mer än tumregler som skuldkvot.
Kalkylen utgår från hushållets inkomster efter skatt. Därifrån dras boendekostnader beräknade med en kalkylränta som är klart högre än den faktiska räntan, plus amortering enligt amorteringskraven, driftskostnader och eventuell avgift till förening. Banken drar också schablonbelopp för levnadskostnader per vuxen, barn och bil samt kostnader för andra lån och borgensåtaganden. Summan som blir kvar är hushållets “kvar att leva på”.
Bankerna använder olika kalkylräntor och schabloner, vilket förklarar varför två banker kan ge olika lånelöften på samma underlag. Den som vill förbereda sig kan göra en egen boendekalkyl med samma logik innan bostadsjakten börjar och se hur mycket marginal som finns vid en högre ränta.
Exempel med siffror
Ett hushåll med två vuxna och ett barn har 58 000 kronor i månadsinkomst efter skatt och söker ett bolån på 3 000 000 kronor.
- Räntekostnad med 6 procents kalkylränta: 15 000 kronor per månad
- Amortering 2 procent per år: 5 000 kronor per månad
- Drift och avgift: 4 500 kronor per månad
- Schablon för levnadskostnader: cirka 21 000 kronor per månad
Kvar att leva på: 58 000 - 45 500 = 12 500 kronor per månad. Är beloppet positivt med bankens marginaler godkänns kalkylen, medan ett underskott normalt leder till lägre lånebelopp eller avslag. Observera att räntekostnaden i kalkylen räknas före eventuell effekt av ränteavdrag, och att bankernas exakta schabloner skiljer sig åt.
Vanliga frågor om kvar att leva på-kalkyl (kalp)
Vad är KALP?
En förkortning av kvar att leva på, bankens kalkyl över vad hushållet har kvar varje månad efter boende, lån och schablonmässiga levnadskostnader. Den används i kreditprövningen vid bolåneansökan.
Vilken kalkylränta använder bankerna?
Bankerna sätter sina egna kalkylräntor, ofta klart högre än den faktiska bolåneräntan, för att pröva att hushållet tål räntehöjningar. Nivån varierar mellan banker och över tid.
Kan man göra en egen KALP-kalkyl?
Ja. Med nettoinkomst, en högt satt ränta på tänkt lån, amortering, driftskostnader och rimliga levnadskostnader per person går det att räkna på samma sätt som banken innan bostadsjakten börjar.