KALP (kvar att leva på)
KALP, kvar att leva på, är bankens beräkning av hur mycket pengar ett hushåll har kvar varje månad när boendekostnader, lånekostnader och schablonmässiga levnadskostnader dragits från inkomsten efter skatt. Kalkylen används vid kreditprövning, framför allt för bolån.
KALP-kalkylen är kärnan i bankernas kreditprövning för bolån. Tanken är enkel: efter att alla nödvändiga utgifter är betalda ska det finnas pengar kvar att leva på, även om räntan stiger. Banken utgår från hushållets inkomster efter skatt och drar sedan av bostadens driftskostnader, räntekostnader beräknade med en kalkylränta som är betydligt högre än den faktiska räntan, amortering samt schablonbelopp för mat, kläder, försäkringar och andra levnadskostnader.
Schablonbeloppen bygger ofta på Konsumentverkets årliga beräkningar av skäliga levnadskostnader och varierar med hushållets storlek. Bilkostnader, barnomsorg och underhåll läggs till där det är aktuellt. Olika banker använder olika kalkylräntor och schabloner, vilket förklarar varför samma hushåll kan få olika lånelöften hos olika banker.
KALP kompletterar andra mått som skuldkvot och belåningsgrad. Medan skuldkvoten jämför skulden med årsinkomsten mäter KALP det månatliga kassaflödet under stressade antaganden.
Exempel med siffror
Ett hushåll med två vuxna och ett barn har 58 000 kr i månadsinkomst efter skatt och vill låna 3 000 000 kr. Banken räknar med 6 procents kalkylränta, vilket ger 15 000 kr i månadsränta, samt 2 procents amortering, 5 000 kr per månad. Driftskostnaden för bostaden sätts till 4 500 kr och schablonmässiga levnadskostnader för hushållet till 24 000 kr. KALP blir då 58 000 - 15 000 - 5 000 - 4 500 - 24 000 = 9 500 kr per månad. Ett positivt KALP med marginal talar för att lånet kan beviljas, medan ett resultat nära noll ofta leder till avslag eller ett lägre lånebelopp.
Vanliga missförstånd
KALP visar inte vad boendet faktiskt kommer att kosta, eftersom kalkylräntan är ett stresstest. Många hushåll har i praktiken mer kvar än kalkylen antyder. Omvänt betyder ett godkänt KALP inte att lånet är bekymmersfritt: schablonerna kan vara lägre än hushållets verkliga konsumtion.
Vanliga frågor om kalp (kvar att leva på)
Vad ingår i en KALP-kalkyl?
Hushållets inkomster efter skatt minus räntekostnader beräknade med bankens kalkylränta, amortering, driftskostnader för bostaden, eventuella andra lån och underhållskostnader, samt schablonbelopp för levnadskostnader per vuxen och barn.
Varför räknar banken med högre ränta än den jag erbjuds?
Banken använder en kalkylränta som ligger klart över den aktuella bolåneräntan för att testa att hushållet klarar betydande räntehöjningar. Det är ett stresstest, inte en prognos.
Vad händer om min KALP blir negativ?
Då bedömer banken att hushållet inte klarar det sökta lånet med marginal, och lånet beviljas normalt inte i den storleken. Ett lägre lånebelopp, högre kontantinsats eller lägre boendekostnad kan förändra utfallet.