Boendekalkyl
En boendekalkyl är bankens beräkning av vad ett boende kostar per månad och om hushållets inkomster räcker för att klara lånet, även vid en betydligt högre ränta. Kalkylen avgör i praktiken hur mycket hushållet får låna.
När ett hushåll ansöker om bolån gör banken en boendekalkyl, ibland kallad kvar-att-leva-på-kalkyl (KALP). Syftet är att bedöma om hushållet klarar de löpande kostnaderna för boendet och lånet utan att ekonomin blir ansträngd. Kalkylen ställer hushållets inkomster efter skatt mot boendekostnader, lånekostnader och schablonbelopp för levnadskostnader som mat, kläder, försäkringar och transporter.
En central del är kalkylräntan. Banken räknar inte med den ränta låntagaren faktiskt erbjuds, utan med en betydligt högre ränta för att testa att hushållet tål framtida räntehöjningar. Utöver räntan räknas amortering enligt amorteringskravet, driftskostnader för hus eller månadsavgift för bostadsrätt, samt kostnader för eventuella andra lån, bilar och barn. Det som blir kvar när allt är betalt ska vara positivt med marginal, annars beviljas inte lånet eller så sänks beloppet.
Boendekalkylen är också ett bra verktyg för den egna planeringen. Den som själv räknar igenom kalkylen före en bostadsaffär ser tidigt hur känslig ekonomin är för högre ränta, inkomstbortfall eller ökade avgifter, och kan anpassa budgivningen efter det.
Exempel med siffror
Ett par med 58 000 kronor i gemensam nettoinkomst per månad vill låna 3 000 000 kronor. Banken räknar med en kalkylränta på 6 procent, vilket ger en räntekostnad på 15 000 kronor per månad före ränteavdrag. Amorteringen är 2 procent per år, 5 000 kronor per månad, och driftskostnaderna uppskattas till 4 500 kronor. Schablonen för levnadskostnader sätts till 22 000 kronor för hushållet. Summan av kostnaderna blir 46 500 kronor, och kvar att leva på blir 11 500 kronor per månad. Kalkylen går ihop med marginal, och lånet kan beviljas förutsatt att övriga krav är uppfyllda.
Vanliga frågor om boendekalkyl
Vad ingår i en boendekalkyl?
Räntekostnad beräknad med bankens kalkylränta, amortering, driftskostnader eller månadsavgift samt schablonbelopp för hushållets levnadskostnader. Även andra lån och barnomsorg vägs in.
Varför räknar banken med högre ränta än den jag erbjuds?
Banken använder en kalkylränta för att testa att hushållet klarar lånet även om räntan stiger kraftigt under lånets löptid.
Kan jag göra en egen boendekalkyl?
Ja, genom att ställa upp inkomster mot ränta, amortering, drift och levnadskostnader. Flera banker och Konsumentverket har verktyg och schablonbelopp som kan användas som utgångspunkt.