Kreditkortsränta
Kreditkortsränta är den ränta som tas ut på utnyttjad kredit på ett kreditkort när fakturan inte betalas i sin helhet inom den räntefria perioden. Räntan är ofta väsentligt högre än på bolån och privatlån, ofta i spannet 10-25 procent effektivt.
Ett kreditkort är i grunden en kredit utan säkerhet med en beviljad kreditgräns. Så länge hela fakturan betalas senast på förfallodagen är köpen normalt räntefria, vilket gör kortet till ett gratis betalmedel för den som betalar fullt varje månad. Räntekostnaden uppstår när skulden rullas vidare: då tas kreditkortsränta ut på det utnyttjade beloppet, och hos många utgivare räknas räntan då från köpdagen eller fakturadagen enligt avtalsvillkoren.
Nivån varierar stort mellan kort, men ligger generellt klart över både bolåneräntor och vanliga privatlån. Till räntan kommer ofta årsavgift, och vid delbetalning ibland aviavgifter, vilket gör att den effektiva räntan är det rättvisande jämförelsemåttet. Enligt konsumentkreditlagen måste utgivaren redovisa effektiv ränta med ett representativt exempel, och Konsumentverket utövar tillsyn över marknadsföringen.
Erbjudanden om räntefri delbetalning förekommer ofta i handeln, men de är sällan kostnadsfria: administrativa avgifter kan ge en betydande effektiv ränta även när den nominella räntan är noll. Den som regelbundet rullar en kreditkortsskuld betalar ofta bland de högsta räntorna på lånemarknaden, och en dyr kortskuld kan i vissa fall ersättas med billigare kredit, vilket är själva affärsidén bakom samlingslån.
Exempel med siffror
En kortinnehavare har en rullande skuld på 20 000 kr på ett kort med 20 procents årsränta. Räntekostnaden är cirka 20 000 x 0,20 / 12 = 333 kr per månad, eller 4 000 kr per år, så länge skulden ligger kvar.
Om minimibeloppet är 3 procent av skulden betalas första månaden 600 kr, varav 333 kr är ränta och bara 267 kr amortering. Med enbart minimibetalningar tar det många år att bli skuldfri, och den sammanlagda räntan kan närma sig det ursprungliga skuldbeloppet. Höjs månadsbetalningen till 1 800 kr är skulden i stället borta på ungefär ett år, med en total räntekostnad kring 2 000 kr.
Vanliga frågor om kreditkortsränta
När börjar räntan löpa på ett kreditkort?
De flesta kort har en räntefri period fram till fakturans förfallodag. Betalar du hela fakturan i tid betalar du normalt ingen ränta alls. Betalar du bara en del börjar ränta löpa på kvarvarande skuld, hos många utgivare även retroaktivt enligt villkoren.
Varför är räntan så hög på kreditkort?
Krediten är utan säkerhet, kan utnyttjas fritt upp till kreditgränsen och har högre kreditförluster än pantsatta lån. Utgivarna prissätter den risken, och dessutom finansierar räntan ofta kortets förmåner.
Vad är minimibelopp på kreditkortsfakturan?
Det lägsta belopp du måste betala varje månad, ofta en liten procentandel av skulden eller ett fast minsta belopp. Att bara betala minimibeloppet gör att skulden och räntekostnaderna lever kvar länge.