Fasträntekonto
Ett fasträntekonto är ett sparkonto där räntan låses under en bestämd period, ofta mellan tre månader och fem år, i utbyte mot att pengarna binds. Uttag i förtid medför vanligen en avgift eller ett ränteavdrag.
Ett fasträntekonto fungerar som ett vanligt sparkonto med skillnaden att räntan är bestämd på förhand och gäller hela bindningstiden. Banken erbjuder ofta flera löptider, till exempel 3 månader, 1 år, 2 år eller 5 år, och räntan varierar med löptiden och det allmänna ränteläget. När bindningstiden går ut betalas kapital och ränta ut, eller så förnyas placeringen enligt kontots villkor.
Priset för den garanterade räntan är sämre tillgänglighet. Pengarna är tänkta att stå orörda hela perioden, och förtida uttag kostar normalt något, antingen en avgift eller att en del av räntan dras av. Fasträntekonton passar därför pengar som inte behövs på ett tag, medan en buffert för oförutsedda utgifter gör mer nytta på ett konto med fria uttag.
Ränterisken går åt båda hållen. Sjunker marknadsräntorna under bindningstiden har spararen låst in en bra ränta. Stiger de i stället sitter spararen fast med en lägre ränta än vad nya konton ger. Räntan på kontot är skattepliktig kapitalinkomst, och skatten dras normalt automatiskt genom bankens kontrolluppgift.
Exempel med siffror
Ett fasträntekonto ger 3,0 procent i två år. En insättning på 100 000 kr ger 3 000 kr i ränta första året. Med ränta på ränta blir andra årets ränta 3 090 kr, totalt 6 090 kr före skatt. Efter 30 procents kapitalskatt återstår 4 263 kr. Ett rörligt sparkonto som i stället snittar 2,0 procent under samma period ger cirka 4 040 kr före skatt, alltså drygt 2 000 kr mindre.
Vanliga missförstånd
Fast ränta betyder inte att pengarna är helt låsta: hos de flesta banker går förtida uttag att göra mot en kostnad. Det är inte heller samma sak som en obligation, även om principen liknar. Fasträntekontot är en insättning hos banken och kan omfattas av insättningsgarantin, medan en obligation är ett värdepapper vars pris rör sig med marknadsräntan.
Vanliga frågor om fasträntekonto
Kan jag ta ut pengarna i förtid från ett fasträntekonto?
Oftast ja, men mot en kostnad. Villkoren skiljer sig mellan banker: vanligt är en avgift eller att en del av den upplupna räntan dras av vid förtida uttag.
Omfattas fasträntekonton av insättningsgarantin?
Konton hos institut som är anslutna till den statliga insättningsgarantin omfattas, upp till garantins beloppsgräns per person och institut. Det framgår av kontovillkoren om garantin gäller.
Är fast eller rörlig sparränta bäst?
Det beror på ränteutvecklingen, som inte går att veta i förväg. Fast ränta ger förutsägbarhet och skyddar om räntorna sjunker, men innebär att du missar uppgången om räntorna stiger under bindningstiden.