Nominell ränta
Nominell ränta är den räntesats som anges på ett lån eller ett sparande innan hänsyn tas till avgifter och inflation. Den visar priset på själva krediten men underskattar ofta den verkliga kostnaden, som i stället fångas av den effektiva räntan.
Nominell ränta är den räntesats som står i låneavtalet eller på sparkontot, uttryckt per år. På ett lån anger den hur mycket ränta som debiteras på skulden, på ett sparkonto hur mycket ränta som gottskrivs på insatta pengar. Den nominella räntan är utgångspunkten för alla räntekostnadsberäkningar, men den berättar inte hela sanningen om vare sig kostnad eller avkastning.
Två saker saknas i den nominella räntan. Det första är avgifter: uppläggningsavgift, aviavgift och andra obligatoriska kostnader ingår inte, och de kan väga tungt på små lån. Därför kräver konsumentkreditlagen att långivare också redovisar effektiv ränta, där avgifterna är inräknade. Det andra är inflationen: en nominell ränta på 4 procent ger ingen verklig förmögenhetsökning om priserna samtidigt stiger 4 procent. Skillnaden mellan nominell ränta och inflation kallas realränta.
Begreppet nominell används på samma sätt i andra sammanhang i ekonomin, till exempel nominell löneökning och nominellt belopp på en obligation, och betyder genomgående att värdet uttrycks i löpande kronor utan justering för inflation eller andra faktorer. För sparare och låntagare är poängen densamma: den nominella räntan är rätt siffra för att räkna ut kronbelopp, men fel siffra för att jämföra erbjudanden eller bedöma köpkraft.
Exempel med siffror
Ett lån på 100 000 kronor med 5 procents nominell ränta kostar 5 000 kronor i ränta det första året. Har lånet också en aviavgift på 30 kronor i månaden och en uppläggningsavgift på 500 kronor blir årets faktiska kostnad 5 860 kronor, och den effektiva räntan hamnar kring 6 procent i stället för 5. På ett sparkonto med 3 procents nominell ränta och 2 procents inflation är realräntan cirka 1 procent: av 3 000 kronor i ränta på ett sparat hundratusen är det bara ungefär 1 000 kronor som ökar köpkraften.
Vanliga frågor om nominell ränta
Vad är skillnaden mellan nominell ränta och effektiv ränta?
Den nominella räntan är räntesatsen i avtalet. Den effektiva räntan räknar också in avgifter och betalningsfrekvens och blir därför i regel högre.
Vad är skillnaden mellan nominell ränta och realränta?
Realräntan är den nominella räntan minus inflationen. Den visar hur köpkraften förändras, inte bara beloppet i kronor.
Är låg nominell ränta alltid billigast?
Nej. Ett lån med låg nominell ränta men höga avgifter kan vara dyrare än ett lån med högre nominell ränta utan avgifter. Jämförelser görs säkrast med effektiv ränta.