Sparkonto
Ett sparkonto är ett bankkonto avsett för sparande där pengarna ger ränta och normalt omfattas av den statliga insättningsgarantin. Räntan varierar mellan banker och kontotyper, och konton med bindningstid eller begränsat antal uttag ger ofta högre ränta än konton med fria uttag.
Sparkontot är den enklaste sparformen: pengar sätts in, ränta läggs till, och beloppet i kronor kan inte minska. Det gör kontot till standardvalet för buffertsparande och för pengar som ska användas inom kort, till exempel en kontantinsats eller en planerad utgift. Avkastningen är samtidigt begränsad, och under perioder med hög inflation kan köpkraften minska även om saldot växer.
Ränta och villkor skiljer sig påtagligt mellan banker. Storbankernas transaktionsnära konton har ofta låg eller ingen ränta, medan nischbanker och kreditmarknadsbolag konkurrerar med högre räntor. Konton med bindningstid, så kallade fasträntekonton, ger vanligen mer än konton med fria uttag, i utbyte mot att pengarna låses under perioden. Vissa konton begränsar antalet fria uttag per år.
Den viktigaste säkerhetsfrågan är insättningsgarantin. Konton hos institut som omfattas av garantin skyddas upp till 1 050 000 kronor per person och institut, med möjlighet till tilläggsbelopp vid vissa livshändelser som bostadsförsäljning. Aktörer som erbjuder hög ränta utan insättningsgaranti tar spararens pengar i anspråk som vanlig fordran om företaget fallerar, vilket är en väsentlig riskskillnad som ska framgå av villkoren.
Exempel med siffror
Ett sparkonto med 100 000 kronor och 3 procents årsränta ger 3 000 kronor i ränta på ett år. Efter kapitalskatt på 30 procent återstår 2 100 kronor. Är inflationen samtidigt 2 procent motsvarar prisökningarna cirka 2 000 kronor av beloppets köpkraft, så den reala behållningen efter skatt blir ungefär 100 kronor. Samma konto med 0,5 procents ränta ger 500 kronor före skatt och en tydlig real förlust vid samma inflation, vilket visar varför räntenivån spelar roll även för ett tryggt sparande.
Vanliga missförstånd
Att sparkontot är riskfritt gäller beloppet i kronor, inte köpkraften. Ett annat missförstånd är att alla sparkonton har insättningsgaranti; det gäller bara institut som är anslutna till garantin, vilket går att kontrollera hos Riksgälden.
Vanliga frågor om sparkonto
Är pengar på sparkonto skyddade?
Ja, om kontot omfattas av insättningsgarantin. Den ersätter upp till 1 050 000 kronor per person och institut om banken går omkull. Vissa nischaktörer saknar garanti, vilket ska framgå tydligt.
Betalar man skatt på ränta från sparkonto?
Ja, ränteinkomster beskattas som inkomst av kapital med 30 procent. Banken drar normalt preliminärskatt och räntan är förtryckt i deklarationen.
Vad är skillnaden mellan sparkonto och ISK?
Sparkontot ger ränta som beskattas med 30 procent, medan ISK är ett schablonbeskattat konto för fonder och aktier. De fyller olika roller: sparkontot passar buffert, ISK passar långsiktigt investerande.