Sparkvot
Sparkvot är den andel av den disponibla inkomsten som sparas i stället för att konsumeras, uttryckt i procent. Den som har 30 000 kronor kvar efter skatt och sparar 4 500 kronor per månad har en sparkvot på 15 procent.
Sparkvoten är ett av de enklaste och mest användbara nyckeltalen i en privatekonomi. Den svarar på frågan hur stor del av pengarna som blir kvar och bygger förmögenhet, i stället för att konsumeras. Beräkningen är rak: allt sparande under en period delas med den disponibla inkomsten under samma period. Till sparandet räknas insättningar på sparkonto, fondköp, aktieköp och pensionssparande, och i hushållets egen kalkyl ofta även amorteringar, eftersom de minskar skulderna.
Styrkan i måttet är att det gör sparandet jämförbart över tid och mellan inkomstnivåer. En löneökning som helt äts upp av högre konsumtion syns direkt som en oförändrad eller sjunkande sparkvot. Många använder därför sparkvoten som styrmedel i budgeten: sparandet förs över direkt på lönedagen, och konsumtionen får anpassa sig till det som blir kvar, i stället för tvärtom.
Vilken nivå som är rimlig varierar kraftigt. En student eller barnfamilj i dyr bostad kan ha svårt att nå några procent, medan ett hushåll med vuxna barn och låga boendekostnader kan spara en tredjedel av inkomsten. Det viktiga är riktningen och uthålligheten: en måttlig sparkvot som hålls år efter år bygger betydligt större kapital än enstaka sparkraftansträngningar som avbryts.
Exempel med siffror
Ett hushåll har 46 000 kronor i disponibel inkomst per månad. Det sätter av 3 000 kronor till fondsparande, 1 500 kronor till buffertkonto och amorterar 2 000 kronor på bolånet. Totalt sparande blir 6 500 kronor och sparkvoten 6 500 / 46 000 = 14 procent. Höjs sparandet med ytterligare 1 000 kronor i månaden stiger kvoten till drygt 16 procent, och på tio år blir enbart den höjningen 120 000 kronor före avkastning.
Vanliga frågor om sparkvot
Hur räknar man ut sin sparkvot?
Månadens totala sparande delas med den disponibla inkomsten, alltså inkomsten efter skatt inklusive eventuella bidrag. Sparande på 3 000 kronor av 25 000 disponibla ger sparkvoten 12 procent.
Vad är en bra sparkvot?
Det finns ingen nivå som passar alla, eftersom utrymmet beror på inkomst, boendekostnad och livssituation. En vanlig tumregel i privatekonomi är att sikta på minst 10 procent, men det viktiga är att nivån är hållbar över tid.
Räknas amortering som sparande?
Ekonomiskt sett ja, eftersom amortering minskar skulderna och därmed ökar nettoförmögenheten på samma sätt som insättningar ökar tillgångarna. I hushållets egen uppföljning är det vanligt att räkna in amorteringar i sparkvoten.