Ränta
Ränta är priset på pengar: kostnaden för att låna eller ersättningen för att spara, uttryckt i procent av beloppet per år. Räntans nivå styrs av styrräntan, kreditrisken, löptiden och konkurrensen mellan långivare.
Ränta är ersättningen för att låna ut pengar och kostnaden för att låna dem. Den uttrycks som en procentsats av beloppet per år: den som lånar 100 000 kr till 5 procents ränta betalar 5 000 kr om året för krediten, och den som sätter in samma belopp på ett konto med 3 procents ränta får 3 000 kr. Räntan kompenserar långivaren för tre saker: att pengarna inte kan användas under tiden, att inflationen urholkar deras värde och att låntagaren kan komma att inte betala tillbaka.
Räntenivåerna i ekonomin utgår från Riksbankens styrränta, som påverkar vad banker betalar för sin egen finansiering. Ovanpå det läggs påslag för kreditrisk och löptid. Därför bildas en trappa: statsobligationer och bolån med pant i bostad ligger lägst, privatlån utan säkerhet betydligt högre och kortkrediter och snabblån högst. För sparande gäller motsvarande logik, där bunden inlåning oftast ger högre ränta än ett rörligt konto.
Vid jämförelser är det viktigt att skilja på begreppen. Nominell ränta är den angivna procentsatsen. Effektiv ränta inkluderar även avgifter och ränta-på-ränta-effekten av betalningsfrekvensen och är det mått långivare enligt konsumentkreditlagen måste redovisa. Realränta är räntan minus inflationen och avgör vad sparande eller lån faktiskt kostar i köpkraft. För privatpersoner påverkar dessutom skatten: ränteinkomster beskattas som kapitalinkomst, medan räntekostnader normalt ger ränteavdrag i deklarationen.
Exempel med siffror
Ett bolån på 2 000 000 kr med 4 procents ränta kostar 80 000 kr per år före skatt, cirka 6 667 kr i månaden. Efter ränteavdrag, som i huvudregel ger tillbaka 30 procent av räntekostnaden upp till en viss nivå, blir nettokostnaden ungefär 56 000 kr per år, eller 4 667 kr i månaden. På sparsidan: 100 000 kr på konto med 3 procents ränta ger 3 000 kr om året, varav 30 procent går bort i kapitalskatt, kvar 2 100 kr. Är inflationen samtidigt 2 procent växer köpkraften i praktiken bara marginellt, vilket visar varför både skatt och inflation hör hemma i räntekalkylen.
Vanliga frågor om ränta
Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Den nominella räntan är den angivna årsräntan, medan den effektiva räntan även räknar in avgifter och hur ofta räntan betalas. Vid lånejämförelser är effektiv ränta det rättvisande måttet.
Varför har olika lån så olika ränta?
Räntan speglar långivarens risk och kostnad. Bolån har säkerhet i bostaden och låg ränta, blancolån saknar säkerhet och kostar mer, och små snabblån har högst ränta.
Vad menas med realränta?
Räntan minus inflationen. Ger sparkontot 3 procent medan inflationen är 2 procent växer köpkraften bara med cirka 1 procent.