Effektiv kreditränta
Effektiv kreditränta är kreditens totala kostnad, alltså ränta plus alla obligatoriska avgifter, omräknad till en årlig procentsats. Långivare måste enligt konsumentkreditlagen ange effektiv ränta i marknadsföring och avtal så att olika krediter går att jämföra.
Effektiv kreditränta, ofta bara kallad effektiv ränta, är det jämförelsemått som gör det möjligt att ställa olika lånekostnader mot varandra. Den nominella räntan säger inte hela sanningen: två lån med samma nominella ränta kan ha helt olika totalkostnad beroende på uppläggningsavgift, aviavgifter och hur betalningarna är upplagda. Den effektiva räntan samlar alla obligatoriska kostnader och räknar om dem till en årlig procentsats med hänsyn till när i tiden betalningarna sker.
Kravet på att redovisa effektiv ränta finns i konsumentkreditlagen och bygger på gemensamma EU-regler, vilket betyder att beräkningen görs på samma sätt hos alla långivare. I marknadsföring ska den effektiva räntan visas med ett representativt exempel. Konsumentverket granskar att kreditgivare följer reglerna, och Finansinspektionen ger tillstånd till och övervakar kreditgivarna.
Måttet är särskilt viktigt vid små och korta krediter. Där kan en till synes låg månadskostnad dölja en mycket hög årskostnad när avgifterna räknas med. Vid jämförelse av lån med samma löptid och belopp är huvudregeln enkel: lägre effektiv ränta betyder lägre total kostnad. Däremot fångar måttet inte frivilliga tillval, som betalskydd, och det förutsätter att lånet sköts enligt plan utan förseningsavgifter.
Exempel med siffror
Ett lån på 10 000 kr ska betalas tillbaka på 12 månader med en nominell ränta på 10 procent. Månadsbetalningen blir cirka 879 kr och den sammanlagda räntan cirka 550 kr. Utöver räntan tar långivaren en uppläggningsavgift på 400 kr och en aviavgift på 29 kr per månad, totalt 748 kr i avgifter.
Den totala kreditkostnaden blir då cirka 1 300 kr i stället för 550 kr. Omräknat till effektiv ränta motsvarar det i storleksordningen 24 procent per år, mer än en fördubbling jämfört med den nominella räntan på 10 procent. Exemplet visar varför två lån med samma nominella ränta kan skilja sig kraftigt åt i verklig kostnad.
Vanliga frågor om effektiv kreditränta
Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv kreditränta?
Den nominella räntan är bara själva räntesatsen på skulden. Den effektiva räntan räknar dessutom in uppläggningsavgift, aviavgifter och andra obligatoriska kostnader, samt effekten av hur ofta betalningarna sker.
Varför är effektiv ränta så hög på små lån?
Fasta avgifter väger tungt när lånebeloppet är litet och löptiden kort. En avgift på några hundralappar kan motsvara många procentenheter i årlig ränta på ett litet lån.
Måste långivaren visa effektiv ränta?
Ja. Konsumentkreditlagen kräver att effektiv ränta anges med ett representativt exempel i marknadsföring och i avtalet. Konsumentverket utövar tillsyn över reglerna.