Avbetalningsplan
En avbetalningsplan är en överenskommelse om att betala ett köp eller en skuld i flera delbetalningar enligt ett bestämt schema, ofta månadsvis. Planen anger belopp, antal betalningar, ränta och eventuella avgifter.
En avbetalningsplan används i två vanliga situationer. Den första är vid köp på avbetalning, där du får varan direkt och betalar av den enligt ett schema, ofta via butikens samarbete med ett kreditbolag. Den andra är när en obetald skuld har gått till inkasso och du kommer överens med inkassobolaget om att dela upp betalningen i stället för att betala allt på en gång.
Planen anger normalt delbetalningarnas storlek, antal och förfallodagar samt ränta och avgifter. Vid avbetalningsköp gäller konsumentkreditlagen, som bland annat kräver tydlig information om effektiv ränta och totalt belopp att betala, och som ger rätt att när som helst lösa skulden i förtid. Vid köp med återtagandeförbehåll kan säljaren dessutom ha rätt att ta tillbaka varan om betalningarna uteblir.
En avbetalningsplan hos inkasso kan vara ett sätt att undvika att ärendet går vidare till Kronofogden, men avgifter och dröjsmålsränta gör ofta att skulden växer under tiden. Genom att räkna på totalkostnaden, alla delbetalningar plus avgifter, blir det tydligt vad uppdelningen faktiskt kostar jämfört med att betala direkt.
Exempel med siffror
En soffa kostar 15 000 kronor och erbjuds med räntefri avbetalning i 24 månader. Uppläggningsavgiften är 295 kronor och aviavgiften 49 kronor per månad.
- Delbetalning: 15 000 / 24 = 625 kronor per månad, plus 49 kronor i aviavgift
- Totala avgifter: 295 + 24 x 49 = 1 471 kronor
- Total kostnad: 16 471 kronor
Trots att räntan är noll blir merkostnaden 1 471 kronor, knappt 10 procent av priset, vilket motsvarar en effektiv ränta i storleksordningen 9-10 procent. Jämförelsen mellan kontantpris och totalkostnad visar krediten i sitt rätta ljus.
Vanliga frågor om avbetalningsplan
Kan man få en avbetalningsplan hos inkasso?
Ofta, ja. Många inkassobolag går med på att dela upp skulden i delbetalningar, men avgifter och dröjsmålsränta kan tillkomma så länge skulden inte är slutbetald.
Kostar det något att delbetala räntefritt?
Ofta, ja. Uppläggningsavgift och aviavgift gör att den totala kostnaden överstiger kontantpriset trots noll procent i ränta, vilket syns i den effektiva räntan.
Kan man betala av en avbetalningsplan i förtid?
Ja. Konsumentkreditlagen ger rätt att när som helst betala hela eller delar av skulden i förtid, vilket minskar de återstående kostnaderna.