Amorteringsplan
En amorteringsplan är en överenskommen plan för hur ett lån ska betalas av över tid, med belopp och förfallodagar för varje delbetalning. Planen visar hur skulden minskar och hur mycket som är ränta respektive amortering.
En amorteringsplan är den konkreta planen för hur ett lån betalas tillbaka: hur ofta betalningar sker, hur stort varje amorteringsbelopp är och när lånet är slutbetalt. Planen bestäms när lånet tas och framgår av skuldebrevet eller lånevillkoren. För konsumentkrediter har låntagaren dessutom rätt att på begäran få en sammanställning som visar återstående betalningar, vilket gör det lätt att se hur mycket av varje betalning som är ränta respektive avbetalning på skulden.
De två vanligaste modellerna är rak amortering och annuitet. Vid rak amortering delas lånebeloppet i lika stora amorteringsdelar över löptiden. Räntan beräknas på kvarvarande skuld, så den totala månadsbetalningen är högst i början och sjunker sedan. Vid annuitet betalas i stället ett fast totalbelopp varje period. I början består beloppet mest av ränta, mot slutet mest av amortering. Annuitet ger jämnare betalningar men något högre total räntekostnad, eftersom skulden sjunker långsammare i början.
För svenska bolån sätter amorteringskraven en lägsta amorteringstakt som beror på belåningsgrad och skuldsättning. Amorteringsplanen för ett bolån måste alltså minst uppfylla dessa krav, men inget hindrar en snabbare plan om låntagaren och banken kommer överens om det.
Exempel med siffror
Ett lån på 1 200 000 kr amorteras med 2 procent per år, alltså 24 000 kr per år eller 2 000 kr per månad, med rak amortering. Räntan är 4 procent. Första månaden är räntekostnaden 1 200 000 x 4 % / 12 = 4 000 kr, och totalbetalningen 6 000 kr. Efter fem år har 120 000 kr amorterats, skulden är 1 080 000 kr och månadsräntan har sjunkit till 3 600 kr, så totalbetalningen är 5 600 kr. Med annuitet på samma lån och en tänkt löptid på 30 år hade månadsbetalningen i stället legat fast kring 5 700 kr, med mindre amortering i början och mer i slutet.
Vanliga missförstånd
Amorteringsplan förväxlas ibland med avbetalningsplan hos inkassobolag, som är en uppgörelse om en förfallen skuld. En amorteringsplan hör till ett löpande lån och är en del av de ursprungliga villkoren.
Vanliga frågor om amorteringsplan
Vad är skillnaden mellan rak amortering och annuitet?
Vid rak amortering är amorteringsbeloppet lika stort varje gång och totalbetalningen sjunker i takt med att räntedelen minskar. Vid annuitet är totalbeloppet konstant medan fördelningen mellan ränta och amortering förskjuts över tid.
Kan man ändra sin amorteringsplan?
Ofta, men det kräver överenskommelse med långivaren. För bolån sätter amorteringskraven en lägsta nivå som banken inte kan avtala bort, förutom vid tillfälliga lättnader som banken kan bevilja vid särskilda skäl.
Får jag amortera mer än planen säger?
På bolån med rörlig ränta går det normalt bra att amortera extra. På lån med bunden ränta kan långivaren ha rätt till ränteskillnadsersättning vid extra inbetalningar.