Annuitetslån
Annuitetslån är ett lån där summan av ränta och amortering är lika stor vid varje betalningstillfälle under hela löptiden. I början består betalningen mest av ränta, mot slutet mest av amortering.
Annuitetslån är den vanligaste konstruktionen för privatlån och billån och förekommer även för bolån. Ordet annuitet syftar på det fasta belopp som betalas vid varje förfall och som rymmer både ränta och amortering. Eftersom räntan beräknas på kvarvarande skuld är räntedelen störst i början, när skulden är som högst. Allteftersom skulden betas av krymper räntedelen och en allt större del av samma månadsbelopp går till amortering.
Den stora fördelen är förutsägbarheten. Låntagaren vet exakt vad lånet kostar varje månad, vilket gör det lätt att budgetera. Baksidan är att skulden minskar långsamt i början, vilket ger något högre total räntekostnad än rak amortering och gör att en förtida lösen tidigt i löptiden kan kännas snopen: trots många betalningar återstår en stor del av skulden.
Vid rörlig ränta finns två varianter. Med ändrad annuitet räknas månadsbeloppet om vid varje ränteändring så att lånet blir slutbetalt på utsatt tid. Med bibehållen annuitet ligger månadsbeloppet fast och det är i stället löptiden som förändras, vilket vid stigande ränta kan förlänga lånet påtagligt utan att det märks i månadskostnaden.
Exempel med siffror
Ett privatlån på 100 000 kronor med 6 procents årsränta och 5 års löptid ger en annuitet på cirka 1 933 kronor per månad. Första månaden består betalningen av 500 kronor ränta och 1 433 kronor amortering, sista månaden av knappt 10 kronor ränta och resten amortering. Totalt betalas ungefär 116 000 kronor, varav cirka 16 000 kronor är ränta. Med rak amortering på samma lån blir första månadsbetalningen 2 167 kronor och den totala räntekostnaden cirka 15 250 kronor.
Vanliga frågor om annuitetslån
Vad är skillnaden mellan annuitetslån och rak amortering?
Med annuitet betalas samma totalbelopp varje månad, medan amorteringsdelen växer över tid. Med rak amortering är amorteringen lika stor varje månad och totalbetalningen sjunker i takt med att skulden minskar.
Blir ett annuitetslån dyrare än rak amortering?
Vid samma ränta och löptid blir den totala räntekostnaden något högre med annuitet, eftersom skulden betalas av långsammare i början. Skillnaden är oftast liten och vägs mot fördelen med jämna, förutsägbara betalningar.
Vad händer med annuiteten om räntan ändras?
Antingen räknas månadsbeloppet om så att löptiden hålls, så kallad ändrad annuitet, eller så behålls månadsbeloppet och löptiden förlängs eller förkortas i stället, så kallad bibehållen annuitet.