Privatlån
Ett privatlån är ett lån utan säkerhet som kan användas fritt, till exempel till renovering, bil eller att lösa dyrare krediter. Eftersom banken saknar pant är räntan högre än på bolån och sätts ofta individuellt utifrån låntagarens kreditvärdighet.
Privatlån, även kallat blancolån, är lån där banken inte tar någon säkerhet. Det gör lånet flexibelt: pengarna kan användas till vad som helst, och det finns ingen pant som kan tas i anspråk. Baksidan är priset. Utan säkerhet tar långivaren en större risk och kompenserar med en ränta som normalt ligger klart över bolåneräntan.
Beloppen sträcker sig ofta från cirka 10 000 kr upp till några hundra tusen kronor, med löptider på ett till femton år. Räntan sätts i regel individuellt efter en kreditprövning där inkomst, skulder och betalningshistorik vägs in, och skillnaden mellan bästa och sämsta erbjudande kan vara många procentenheter. Vid jämförelse är den effektiva räntan rätt mått, eftersom den räknar in uppläggningsavgift och aviavgifter.
Ett vanligt användningsområde är att samla dyrare smålån och kontokrediter i ett enda privatlån med lägre ränta, ett så kallat samlingslån. Återbetalningen sker oftast som annuitetslån med samma belopp varje månad. Räntekostnaden ger rätt till ränteavdrag i deklarationen, medan avgifterna inte gör det.
Exempel med siffror
Ett privatlån på 150 000 kr med 6,5 procents ränta och åtta års löptid som annuitetslån kostar ungefär 2 010 kr i månaden. Totalt betalas cirka 193 000 kr tillbaka, varav runt 43 000 kr är ränta. Efter 30 procents ränteavdrag blir nettoräntekostnaden ungefär 30 000 kr. Kortas löptiden till fyra år stiger månadsbetalningen till cirka 3 560 kr, men den totala räntekostnaden mer än halveras till runt 21 000 kr före avdrag.
Vanliga missförstånd
Den låga räntan i annonsen är ofta ett exempel eller ett lägsta pris som få får: den individuella räntan kan bli betydligt högre. Ett annat missförstånd är att lång löptid är billigare eftersom månadsbetalningen är lägre, när den totala räntekostnaden i själva verket ökar med löptiden.
Vanliga frågor om privatlån
Vad är skillnaden mellan privatlån och blancolån?
Ingen i sak, det är två namn på samma sak: ett lån utan säkerhet. Privatlån är den vanliga marknadsföringstermen, blancolån den mer tekniska.
Vilken ränta får man på ett privatlån?
Räntan sätts oftast individuellt efter kreditprövning och kan skilja sig kraftigt mellan låntagare och långivare. Den effektiva räntan, där även avgifter ingår, är rätt mått vid jämförelse.
Kan man betala av ett privatlån i förtid?
Ja, konsumentkrediter får alltid lösas i förtid. För lån med rörlig ränta kostar det normalt ingenting extra.