Samlingslån
Ett samlingslån är ett lån som används för att lösa flera mindre lån och krediter, så att allt samlas i ett enda lån med en betalning per månad. Syftet är oftast att sänka den totala räntekostnaden och få bättre överblick över ekonomin.
Ett samlingslån, ibland kallat omstartslån när det riktar sig till personer med betalningsproblem, är i grunden ett vanligt privatlån utan säkerhet. Det som skiljer är användningen: lånebeloppet går till att lösa befintliga krediter, till exempel kreditkortsskulder, delbetalningar och äldre blancolån. Ofta betalar den nya långivaren ut pengarna direkt till de gamla kreditgivarna.
Poängen är att dyra smålån ofta har betydligt högre ränta än ett större samlat lån. Kreditkortsräntor och räntor på delbetalningar ligger inte sällan på 15-25 procent, medan ett privatlån till en låntagare med ordnad ekonomi kan ligga väsentligt lägre. Färre krediter betyder dessutom färre aviavgifter och en enklare ekonomi att överblicka.
Det avgörande vid en jämförelse är den effektiva räntan och den totala kostnaden över hela löptiden. Ett samlingslån med lägre månadsbetalning men mycket längre löptid kan bli dyrare totalt, trots lägre ränta. Uppläggningsavgift och aviavgift på det nya lånet ska också räknas in.
Exempel med siffror
Anta tre krediter på sammanlagt 120 000 kr med en genomsnittlig ränta på 15 procent. Räntekostnaden blir då cirka 18 000 kr per år. Om skulderna samlas i ett lån på 120 000 kr med 8 procents ränta blir räntekostnaden i stället cirka 9 600 kr per år, en minskning med 8 400 kr. Om det nya lånet dessutom har tre aviavgifter färre, till exempel 3 x 29 kr per månad, sparas ytterligare drygt 1 000 kr per år. Behålls samma återbetalningstakt som tidigare går hela ränteskillnaden till att betala av skulden snabbare.
Vanliga missförstånd
Att månadskostnaden sjunker betyder inte automatiskt att lånet blivit billigare. Om löptiden förlängs från 3 till 10 år kan den totala räntekostnaden öka även när räntesatsen är lägre. Ett samlingslån löser inte heller orsaken till skuldsättningen: fortsätter kreditkorten att användas parallellt kan den totala skulden i stället växa.
Vanliga frågor om samlingslån
Lönar det sig att samla lån?
Det kan löna sig när räntan på det nya lånet är lägre än den genomsnittliga räntan på de gamla krediterna, och löptiden inte förlängs så mycket att den totala kostnaden ändå ökar. Jämför effektiv ränta och total kostnad, inte bara månadsbeloppet.
Påverkar ett samlingslån kreditvärdigheten?
Själva ansökan ger en kreditupplysning, men att ersätta många småkrediter med ett enda lån kan på sikt ge en mer ordnad lånebild. Antalet krediter minskar, vilket ofta ses som positivt vid framtida kreditprövningar.
Kan man samla lån med betalningsanmärkning?
Vissa långivare beviljar samlingslån trots anmärkning, ofta till högre ränta. Kreditprövningen avgör, och en aktiv skuld hos Kronofogden gör det betydligt svårare.