Rak amortering
Rak amortering innebär att låntagaren amorterar samma belopp vid varje betalningstillfälle, medan räntedelen minskar i takt med att skulden krymper. Den totala månadsbetalningen är därför högst i början och sjunker sedan successivt.
Rak amortering är den enklaste amorteringsmodellen: lånebeloppet delas med antalet betalningstillfällen, och samma amortering betalas varje gång. Räntan beräknas på kvarvarande skuld, så räntedelen är störst vid första betalningen och minskar sedan för varje period. Summan av amortering och ränta, den totala månadsbetalningen, blir därmed fallande över löptiden.
Modellen står i kontrast till annuitetslån, där totalbetalningen är densamma varje månad. Rak amortering pressar ned skulden snabbare i början, vilket ger lägre sammanlagd räntekostnad över hela löptiden vid i övrigt lika villkor. Nackdelen är att betalningsbördan är som tyngst direkt efter lånet tagits, när hushållets marginaler ofta är som minst.
För svenska bolån bestäms amorteringstakten i regel av amorteringskravens procentsatser på det ursprungliga lånebeloppet, vilket i praktiken fungerar som rak amortering: kronbeloppet ligger fast tills lånet villkorsändras, medan räntekostnaden rör sig med skuld och räntenivå.
Exempel med siffror
Ett bolån på 2 400 000 kr amorteras med 2 procent per år, alltså 48 000 kr per år eller 4 000 kr per månad. Räntan är 4 procent. Första månaden är räntekostnaden 2 400 000 x 0,04 / 12 = 8 000 kr, och totalbetalningen 12 000 kr. Efter fem år har 240 000 kr amorterats, skulden är 2 160 000 kr och räntekostnaden 7 200 kr per månad, totalbetalning 11 200 kr. Amorteringen är alltså oförändrad medan räntedelen fallit med 800 kr per månad, före ränteavdrag.
Vanliga missförstånd
Amortering beskrivs ibland som en kostnad, men den är en avbetalning på skuld, alltså ett slags sparande i den egna bostaden. Kostnaden för lånet är räntan. Ett annat missförstånd är att rak amortering och annuitet ger samma räntekostnad totalt, men den snabbare skuldminskningen vid rak amortering gör att totalräntan blir lägre vid samma ränta och löptid.
Vanliga frågor om rak amortering
Vad är skillnaden mellan rak amortering och annuitet?
Vid rak amortering är amorteringen konstant och totalbetalningen sjunker över tid. Vid annuitet är totalbetalningen konstant, med liten amorteringsdel i början som växer över tid.
Vilket blir billigast, rak amortering eller annuitet?
Vid samma ränta och löptid ger rak amortering lägre total räntekostnad, eftersom skulden betas av snabbare i början. Priset är högre månadsbetalningar i början av löptiden.
Används rak amortering för bolån?
Ja, svenska bolån amorteras i praktiken ofta rakt: ett fast kronbelopp per månad som bestäms av amorteringskravet eller avtalet, medan räntedelen varierar med skuld och räntenivå.