Amorteringskrav
Amorteringskravet är Finansinspektionens regel om att nya bolån över en viss belåningsgrad måste amorteras med en bestämd andel av lånebeloppet varje år. Kravet syftar till att dämpa hushållens skuldsättning.
Amorteringskravet regleras i Finansinspektionens föreskrifter och gäller nya bolån. Enligt den struktur som gällt sedan 2018 amorteras minst 1 procent av lånebeloppet per år när belåningsgraden överstiger 50 procent av bostadens värde, och minst 2 procent när den överstiger 70 procent. Därtill finns ett skärpt krav: lånar hushållet mer än 4,5 gånger bruttoårsinkomsten tillkommer ytterligare 1 procentenhet i amortering.
Det finns undantag och lättnader. Banker kan medge tillfällig amorteringsfrihet vid särskilda skäl, som arbetslöshet eller sjukdom, och lån mot nyproducerade bostäder har kunnat undantas under en period. Bostadens värde får normalt räknas om tidigast vart femte år, eller vid en värdeförändring som beror på annat än den allmänna prisutvecklingen, vilket kan sänka belåningsgraden och därmed amorteringstakten.
Regelverket har utretts och debatterats under flera år, bland annat med förslag om ändringar av det skärpta kravet. Aktuella regler finns alltid hos Finansinspektionen, och det är bankens ansvar att tillämpa dem i kreditprövningen.
Exempel med siffror
Ett hushåll köper en bostad för 4 000 000 kronor med ett bolån på 3 000 000 kronor. Belåningsgraden är 75 procent, vilket ger 2 procents amortering: 60 000 kronor per år eller 5 000 kronor i månaden.
Har hushållet en bruttoårsinkomst på 600 000 kronor blir skuldkvoten 5,0, över gränsen 4,5. Då gäller i stället 3 procents amortering: 90 000 kronor per år, 7 500 kronor i månaden. Amorterar hushållet ner lånet under 70 procents belåningsgrad, 2 800 000 kronor, sjunker grundkravet till 1 procent, med tillägget kvar så länge skuldkvoten överstiger 4,5. Amorteringen är ingen kostnad utan ett sparande i den egna bostaden, men den påverkar månadens kassaflöde påtagligt.
Vanliga frågor om amorteringskrav
Hur mycket måste man amortera på ett bolån?
Enligt den struktur som gällt sedan 2018: 1 procent av lånet per år vid belåningsgrad över 50 procent, 2 procent över 70 procent, och ytterligare 1 procentenhet om lånet överstiger 4,5 gånger bruttoårsinkomsten. Aktuella regler finns hos Finansinspektionen.
Kan man slippa amorteringskravet?
Banken kan medge tillfällig amorteringsfrihet vid särskilda skäl, som inkomstbortfall eller sjukdom. Lån mot nyproducerade bostäder har också kunnat undantas under en period.
Sjunker amorteringskravet om bostaden stiger i värde?
Bostadens värde får normalt räknas om tidigast vart femte år, eller vid värdeförändring av annat skäl än den allmänna prisutvecklingen. En omvärdering kan sänka belåningsgraden och därmed amorteringstakten.