Amorteringslättnad
Amorteringslättnad är ett tillfälligt undantag från amorteringskravet som banken kan bevilja en bolånetagare som har särskilda skäl, till exempel inkomstbortfall vid arbetslöshet, sjukdom eller skilsmässa. Lättnaden pausar eller minskar amorteringen under en begränsad tid, medan räntan fortsatt ska betalas.
Sedan amorteringskraven infördes måste nya bolån över vissa belåningsgrader amorteras varje år, och högt skuldsatta hushåll amortera ytterligare. Reglerna är dock inte tänkta att pressa hushåll som drabbas av oförutsedda ekonomiska problem. Därför innehåller Finansinspektionens föreskrifter en ventil: banken får medge att en låntagare under en begränsad period inte amorterar enligt kravet, om det finns särskilda skäl.
Typiska situationer är arbetslöshet, långvarig sjukdom, separation eller närståendes dödsfall, alltså händelser som tillfälligt slår mot betalningsförmågan. Det är banken, inte Finansinspektionen, som prövar varje enskilt fall, och praxis kan skilja sig något mellan banker. Lättnaden är tidsbegränsad och följs upp: när ekonomin återhämtat sig återupptas amorteringen. Under pandemin 2020-2021 fanns dessutom ett tillfälligt generellt undantag som lät alla bolånetagare pausa amorteringen, vilket är ett exempel på att regelverket kan öppnas brett i exceptionella lägen.
Amorteringslättnad ska skiljas från de undantag som är inbyggda i regelverket från början, till exempel möjligheten till amorteringsfrihet en period vid köp av nyproducerad bostad, och från frivillig amorteringsfrihet på lån med låg belåningsgrad som aldrig omfattats av kravet.
Exempel med siffror
Ett hushåll har ett bolån på 3 000 000 kr med 2 procents årlig amortering, 5 000 kr i månaden, plus räntekostnader. När den ena inkomsten försvinner vid arbetslöshet beviljar banken amorteringslättnad i sex månader. Hushållets utgifter minskar då med 5 000 kr per månad, totalt 30 000 kr under perioden, vilket ger luft i budgeten medan jobbsökandet pågår. Skulden är efter perioden 30 000 kr högre än den annars varit, och den framtida räntekostnaden därmed något högre, men hushållet har undvikit att tvingas sälja bostaden i ett pressat läge.
Vanliga missförstånd
Amorteringslättnad är ingen rättighet som utlöses automatiskt, utan en möjlighet banken prövar. Räntan ska dessutom fortfarande betalas: det är bara amorteringen som pausas, inte lånekostnaden i sin helhet.
Vanliga frågor om amorteringslättnad
Vilka skäl krävs för att få amorteringslättnad?
Finansinspektionens regler talar om särskilda skäl, i praktiken händelser som väsentligt försämrar ekonomin efter att lånet togs: arbetslöshet, längre sjukskrivning, dödsfall i familjen eller separation. Banken gör en individuell bedömning och kan begära underlag.
Hur länge kan man få amorteringslättnad?
Lättnaden är tillfällig och omprövas, ofta beviljas den en period i taget, till exempel tre till tolv månader. När skälen upphör återgår lånet till ordinarie amortering enligt amorteringskravet.
Är amorteringslättnad samma sak som amorteringsfritt lån?
Nej. Amorteringsfrihet kan avtalas fritt bara för lån som inte omfattas av amorteringskravet, till exempel vid låg belåningsgrad. Amorteringslättnad är ett undantag från ett krav som annars gäller, och förutsätter särskilda skäl.