Amorteringsfritt
Amorteringsfritt innebär att låntagaren under en period enbart betalar ränta på lånet utan att betala av på själva skulden. För svenska bolån krävs normalt amortering enligt Finansinspektionens regler, men banken kan medge amorteringsfrihet vid särskilda skäl.
Amorteringsfrihet betyder att lånet står stilla: varje månad betalas ränta, men skulden är lika stor när perioden är slut som när den började. För bolån i Sverige är utrymmet för amorteringsfrihet begränsat av Finansinspektionens amorteringsregler, som kopplar kravet på årlig amortering till bostadens belåningsgrad och till hushållets skuldkvot. Först när belåningsgraden är tillräckligt låg kan ett bolån normalt vara helt amorteringsfritt.
Det finns dock flera situationer där amorteringsfrihet förekommer. Banker får medge undantag vid särskilda skäl, till exempel arbetslöshet, sjukdom eller dödsfall i familjen. Nyproducerade bostäder har kunnat undantas under en period efter köpet. Lån med låg belåningsgrad omfattas inte av kravet alls, och för andra låneformer än bolån är det avtalet som styr.
För låntagaren är avvägningen enkel att beskriva men svår att värdera: amorteringsfrihet frigör pengar i månadsbudgeten här och nu, medan amortering minskar skulden, sänker framtida räntekostnader och gör hushållet mindre känsligt för räntehöjningar och prisfall på bostaden. Amortering kan ses som ett bundet sparande i den egna bostaden.
Exempel med siffror
Ett bolån på 2 000 000 kronor med 4 procents ränta kostar 6 667 kronor i månaden i ränta före eventuell skattereduktion. Med 2 procents årlig amortering tillkommer 3 333 kronor per månad, så den totala månadsutgiften blir 10 000 kronor. Efter fem år med amortering har skulden minskat med 200 000 kronor till 1 800 000 kronor, och månadsräntan har sjunkit till cirka 6 000 kronor. Med amorteringsfrihet är skulden kvar på 2 000 000 kronor och räntekostnaden oförändrad.
Vanliga missförstånd
Amorteringsfritt gör inte lånet billigare, det skjuter bara kostnaden framåt eftersom räntan betalas på en oförändrad skuld under längre tid. Ett annat missförstånd är att beviljad amorteringsfrihet är permanent: tillfälliga lättnader är tidsbegränsade och omprövas av banken.
Vanliga frågor om amorteringsfritt
När kan man få amorteringsfritt på bolån?
Vanliga grunder är att belåningsgraden är låg nog att amorteringskravet inte gäller, att bostaden är nyproducerad, eller att banken medger tillfällig lättnad vid särskilda skäl som sjukdom eller arbetslöshet.
Är det billigare med amorteringsfritt?
Månadsutgiften blir lägre, men skulden minskar inte och den totala räntekostnaden över tid blir högre än om lånet betalas av.
Gäller amorteringskravet alla lån?
Nej, kraven riktar sig mot bolån. Andra lån styrs av avtalet med långivaren, och många konsumtionskrediter har alltid en avbetalningsplan.