Amorteringsbefrielse
Amorteringsbefrielse innebär att en låntagare under en period slipper amortera på sitt lån och bara betalar ränta. För bolån kan banken medge undantag från amorteringskravet vid särskilda skäl, till exempel sjukdom eller arbetslöshet, samt under en period för nyproducerade bostäder.
Sedan amorteringskravet infördes måste nya bolån över vissa belåningsgrader amorteras: 1 procent av lånet per år vid belåningsgrad över 50 procent, 2 procent över 70 procent, och ytterligare 1 procent för den som lånar mer än 4,5 gånger bruttoinkomsten. Amorteringsbefrielse är undantaget från denna huvudregel, och det finns i några olika former.
Den viktigaste är befrielse vid särskilda skäl. Om låntagarens ekonomi försämras påtagligt, till exempel vid arbetslöshet, sjukdom eller separation, kan banken medge att amorteringen pausas under en begränsad tid. Bedömningen görs av banken i det enskilda fallet. Därutöver får banker ge amorteringsfrihet under en period för lån mot nyproducerade bostäder, och lån under de belåningsgränser som utlöser kravet är amorteringsfria redan enligt huvudregeln.
Det är värt att skilja amorteringsbefrielse från amorteringsfrihet i största allmänhet. Befrielsen är ett tillfälligt undantag från ett krav som annars gäller, medan ett lån med låg belåningsgrad kan vara amorteringsfritt permanent om banken går med på det. I båda fallen gäller samma grundläggande mekanik: det som inte amorteras ligger kvar som skuld och genererar ränta.
Exempel med siffror
Ett bolån på 2 000 000 kr har amorteringskrav på 2 procent per år, alltså 40 000 kr eller cirka 3 333 kr i månaden. Vid beviljad amorteringsbefrielse sjunker månadsutgiften med just detta belopp, medan räntan, säg 4 procent eller cirka 6 667 kr per månad, betalas som vanligt. Efter ett års befrielse är skulden fortfarande 2 000 000 kr i stället för 1 960 000 kr, och den framtida räntekostnaden blir därmed cirka 1 600 kr högre per år så länge skillnaden består.
Vanliga missförstånd
Amorteringsbefrielse är inte en rättighet utan en möjlighet som banken prövar. Den är inte heller gratis: den uppskjutna amorteringen innebär att skulden och räntekostnaden blir högre över tid än om amorteringen fortsatt.
Vanliga frågor om amorteringsbefrielse
När kan man få amorteringsbefrielse på bolån?
Banken kan medge tillfälligt undantag från amorteringskravet vid särskilda skäl som arbetslöshet, sjukdom, dödsfall i familjen eller separation. Det är banken som bedömer om skälen räcker, och befrielsen är tidsbegränsad.
Gäller amorteringskravet nyproducerade bostäder?
Banker får ge amorteringsfrihet för lån mot nyproducerade bostäder under en period för den första köparen. Det är en möjlighet för banken, inte en rättighet för låntagaren.
Försvinner skulden under amorteringsbefrielsen?
Nej. Skulden ligger kvar oförändrad och räntan betalas som vanligt. Befrielsen sänker månadskostnaden tillfälligt men gör lånet långsammare att beta av.