Kreditvärdighet
Kreditvärdighet är en bedömning av hur sannolikt det är att en person eller ett företag kan betala tillbaka en kredit. Bedömningen bygger bland annat på inkomst, skulder, betalningshistorik och eventuella betalningsanmärkningar, och avgör både om kredit beviljas och till vilken ränta.
När någon ansöker om lån, kreditkort, delbetalning eller ibland till och med ett mobilabonnemang gör motparten en bedömning av kreditvärdigheten. För konsumentkrediter är kreditprövningen dessutom ett lagkrav: långivaren ska försäkra sig om att låntagaren har ekonomiska förutsättningar att fullgöra åtagandet.
Underlaget hämtas till stor del från kreditupplysningsföretag som UC, som redovisar deklarerad inkomst, befintliga krediter, betalningsanmärkningar och antalet tidigare upplysningar. Många långivare räknar dessutom om uppgifterna till en kreditscore och gör en egen kalkyl över hur mycket som blir kvar att leva på efter boende och lånekostnader. För företag används i stället bokslutsdata, betalningshistorik och ratingmodeller.
Kreditvärdigheten påverkar inte bara om ansökan beviljas utan också priset. Många långivare sätter individuell ränta, där en stark låntagarprofil får lägre ränta än en svag. God kreditvärdighet är därmed värd konkreta pengar, medan anmärkningar och hög skuldsättning gör krediter dyrare eller stänger dörren helt.
Exempel med siffror
Två personer beviljas var sitt privatlån på 200 000 kr med fem års löptid. Den ena har stark kreditvärdighet och får 5,9 procents ränta, med en månadsbetalning på cirka 3 860 kr. Den andra har svagare profil och får 12,9 procent, cirka 4 540 kr i månaden. Skillnaden är runt 680 kr per månad, eller ungefär 41 000 kr över hela löptiden, för exakt samma lånebelopp.
Vanliga missförstånd
En hög inkomst garanterar inte god kreditvärdighet om skulderna också är höga eller betalningshistoriken skakig. Ett annat missförstånd är att en avslagen ansökan i sig ger en anmärkning: det gör den inte, men själva kreditupplysningen syns och många upplysningar på kort tid kan tolkas negativt.
Vanliga frågor om kreditvärdighet
Hur kan jag förbättra min kreditvärdighet?
Betala räkningar i tid, minska befintliga skulder, undvik många små krediter och kreditansökningar på kort tid och ha en stabil deklarerad inkomst. Betalningsanmärkningar försvinner ur upplysningen efter viss tid, för privatpersoner normalt efter tre år.
Vad sänker kreditvärdigheten?
Betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden, hög skuldsättning i förhållande till inkomsten, många färska kreditupplysningar och ojämn eller låg inkomst.
Är kreditvärdighet och kreditupplysning samma sak?
Nej. Kreditupplysningen är informationen som hämtas från ett kreditupplysningsföretag som UC. Kreditvärdigheten är långivarens samlade bedömning, där upplysningen är ett av flera underlag.