Kreditpoäng
Kreditpoäng, ofta kallat kreditscore, är ett siffervärde som sammanfattar hur kreditvärdig en person bedöms vara. Poängen bygger bland annat på betalningshistorik, skulder, inkomst och antal kreditförfrågningar och används av långivare för att bedöma risk.
Kreditpoäng är resultatet av en statistisk modell, en så kallad scoringmodell, som väger samman uppgifter ur kreditupplysningsregister till en siffra eller riskklass. Modellen är kalibrerad på historiska data: personer med en viss profil har historiskt misskött betalningar i en viss utsträckning, och den sannolikheten översätts till poäng. UC uttrycker det som en riskprognos i procent, medan andra aktörer använder skalor som 0 till 100 eller bokstavsbetyg.
De faktorer som väger tyngst är i regel betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden, följt av skuldsättning i förhållande till inkomst, hur stora kreditutrymmen som utnyttjas, antalet färska kreditförfrågningar samt inkomstens nivå och stabilitet. Även faktorer som ålder, boendeform och hur länge personen haft ordnad ekonomi utan avvikelser kan ingå. Exakt hur modellerna väger faktorerna är affärshemligheter och skiljer sig mellan bolagen, samma person kan därför få olika betyg hos olika aktörer.
Poängen påverkar mer än bara ja eller nej på en låneansökan. Många långivare sätter individuell ränta utifrån riskklass, och kreditbedömningar används även av hyresvärdar, telekombolag och elhandlare. Den som nekas kredit har rätt att få veta vilket upplysningsföretag som använts, och felaktiga registeruppgifter kan begäras rättade.
Exempel med siffror
Ett förenklat exempel på en skala 0 till 100: en person utan anmärkningar, med stabil inkomst och låg skuldsättning ligger på 80, medan en person med en betalningsanmärkning och åtta låneförfrågningar det senaste året ligger på 30. Båda söker privatlån på 100 000 kronor. Den första erbjuds 5,5 procents ränta, cirka 5 500 kronor per år, den andra 12 procent, cirka 12 000 kronor per år, om ansökan alls beviljas. Skillnaden på 6 500 kronor per år är riskpremien som den lägre kreditpoängen kostar.
Vanliga frågor om kreditpoäng
Hur höjer man sin kreditpoäng?
Genom att betala räkningar i tid, sänka utnyttjade krediter, avsluta oanvända kontokrediter, undvika många låneansökningar på kort tid och ha en stabil deklarerad inkomst. Förändringar slår igenom med viss fördröjning.
Var kan man se sin egen kreditpoäng?
Kreditupplysningsföretag som UC och Dun & Bradstreet erbjuder tjänster där privatpersoner kan se sina registrerade uppgifter och sitt kreditbetyg. Alla har också rätt till ett registerutdrag med de uppgifter som finns lagrade.
Sänker en kreditupplysning min poäng?
En enstaka förfrågan har normalt liten effekt, men många förfrågningar under kort tid kan tolkas som tecken på ansträngd ekonomi och dra ner betyget hos vissa upplysningsföretag. Förfrågningar sparas i regel i tolv månader.