Sms-lån
Sms-lån är små, snabba konsumtionslån utan säkerhet som söks digitalt och betalas ut snabbt, ofta med kort löptid och hög effektiv ränta. Många sms-lån räknas som högkostnadskrediter och omfattas därför av särskilda konsumentskyddsregler.
Sms-lån fick sitt namn i mitten av 2000-talet, när lån på några tusenlappar kunde beviljas via ett textmeddelande och betalas ut inom minuter. Formen lever kvar, men ansökan sker idag via webb eller app och marknadsförs oftare som snabblån, mikrolån eller kontokredit. Gemensamt är små belopp, kort löptid, snabb utbetalning och en kostnad som i förhållande till beloppet är mycket hög.
Prislappen syns tydligast i den effektiva räntan, som räknar om alla räntor och avgifter till en årsränta. Eftersom avgifterna tas ut på kort tid och små belopp kan den effektiva räntan bli flera hundra procent, även när kronbeloppet ser hanterbart ut. Det är också därför lagstiftaren pekat ut kategorin högkostnadskrediter: för sådana krediter finns ett räntetak och ett kostnadstak, krav på måttfull marknadsföring och en särskild upplysning om riskerna som ska visas innan avtal ingås. Långivaren måste dessutom alltid göra en kreditprövning.
Riskbilden handlar mindre om det enskilda lånet och mer om mönstret. Den som tar ett nytt snabblån för att betala ett gammalt hamnar lätt i en skuldspiral där avgifterna växer snabbare än återbetalningen. Obetalda lån går vidare till inkasso och Kronofogden, med betalningsanmärkning som följd, vilket i sin tur försvårar hyreskontrakt, abonnemang och framtida lån. Sedan räntor på lån utan säkerhet som huvudregel inte längre ger ränteavdrag är den verkliga kostnaden dessutom högre än tidigare.
Exempel med siffror
Ett lån på 5 000 kronor ska återbetalas efter 30 dagar med 600 kronor i ränta och avgifter. Kostnaden är 12 procent på en enda månad. Omräknat till effektiv årsränta motsvarar det nästan 290 procent. Som jämförelse kostar ett banklån med 8 procents årsränta cirka 33 kronor i ränta för samma belopp och månad, alltså ungefär en artondel av kostnaden.
Vanliga frågor om sms-lån
Är sms-lån och snabblån samma sak?
I praktiken ja. Sms-lån är det äldre namnet från tiden då lånen söktes via sms. Idag sker ansökan via webb eller app, och branschen använder oftare ord som snabblån eller mikrolån.
Varför är räntan så hög på sms-lån?
Lånen är små, korta och ges utan säkerhet till låntagare med blandad kreditvärdighet. Långivarens kostnader och kreditförluster slås ut på små belopp, vilket ger mycket hög effektiv ränta.
Syns sms-lån i kreditupplysningen?
En kreditprövning ska alltid göras och lånet kan registreras hos kreditupplysningsföretag. Vilka bolag långivaren rapporterar till varierar, men obetalda lån som går till Kronofogden syns alltid.