Räntetak
Ett räntetak är en övre gräns för hur hög en ränta får bli. Begreppet används dels om det lagstadgade taket för räntan på högkostnadskrediter, dels om låneavtal där en rörlig ränta inte kan stiga över en avtalad nivå.
Ordet räntetak används i två skilda sammanhang, och det är värt att hålla isär dem.
Det första är konsumentskyddet. För högkostnadskrediter, alltså lån med mycket hög effektiv ränta som snabblån och vissa kontokrediter, innehåller konsumentkreditlagen ett räntetak: krediträntan och dröjsmålsräntan får inte överstiga en nivå som är kopplad till referensräntan, den ränta Riksbanken fastställer varje halvår. Till detta kommer ett kostnadstak som begränsar hur mycket räntor och avgifter sammanlagt får uppgå till i förhållande till det lånade beloppet. Reglerna finns för att skulder inte ska kunna växa okontrollerat, och nivåerna har skärpts över tid.
Det andra sammanhanget är räntesäkring. Ett räntetak, internationellt kallat cap, är då en avtalad övre gräns för en rörlig låneränta. Låntagaren behåller fördelen av rörlig ränta när räntorna sjunker men är skyddad om de stiger över taket. Skyddet är i praktiken en försäkring och kostar därför något, antingen en engångspremie eller ett löpande påslag. Företag använder räntetak via derivatmarknaden, medan privatpersoner möter det som färdigpaketerade bolåneprodukter.
Exempel med siffror
Ett bolån på 2 000 000 kr har rörlig ränta med ett avtalat räntetak på 5 procent, mot ett påslag på 0,2 procentenheter. Stiger den rörliga räntan till 6,5 procent betalar låntagaren ändå bara 5 procent, vilket sparar 1,5 procentenheter, motsvarande 30 000 kr per år före ränteavdrag. Håller sig räntan under taket, till exempel på 3 procent, har skyddet kostat 0,2 procentenheter, 4 000 kr per år, utan att utnyttjas.
Vanliga missförstånd
Räntetaket för högkostnadskrediter gör inte lånen billiga, det förhindrar bara de allra högsta räntenivåerna. Ett snabblån som ligger precis under taket är fortfarande en mycket dyr kredit jämfört med ett vanligt privatlån.
Vanliga frågor om räntetak
Vad är räntetaket på snabblån?
För högkostnadskrediter finns ett lagstadgat räntetak i konsumentkreditlagen som är kopplat till referensräntan. Långivaren får inte ta ut en kredit- eller dröjsmålsränta över taket, och därtill finns ett kostnadstak som begränsar de totala kostnaderna.
Kan man ha räntetak på bolån?
Vissa banker erbjuder räntetak som en produkt, ibland kallad räntegaranti: lånet har rörlig ränta men kan inte överstiga en avtalad nivå under en viss period. Skyddet kostar antingen en avgift eller ett påslag på räntan.
Är räntetak samma sak som bunden ränta?
Nej. Bunden ränta ligger fast oavsett om marknadsräntorna stiger eller sjunker. Ett räntetak låter låntagaren följa med nedåt när räntan sjunker, men sätter ett golv för hur illa det kan bli uppåt.