Räntegaranti
Räntegaranti innebär att en långivare lovar att en offererad boränta gäller fram till en bestämd dag, oftast tillträdet, även om marknadsräntorna hinner stiga under tiden. Garantin används framför allt vid köp av nyproduktion där tillträdet ligger långt fram.
En räntegaranti är i praktiken en försäkring mot stigande räntor under tiden mellan låneerbjudande och utbetalning. Vid vanliga bostadsköp är den perioden kort, men vid nyproduktion kan det dröja ett år eller mer från att köpeavtalet skrivs till att lånet betalas ut på tillträdesdagen. Under den tiden kan ränteläget hinna förändras rejält, och det är den risken garantin lyfter bort.
Garantin knyts normalt till en bunden ränta med viss löptid, till exempel att en femårsränta på en angiven nivå gäller om lånet betalas ut inom garantiperioden. Villkoren skiljer sig åt på viktiga punkter: hur lång garantitiden är, om garantin kostar något, om kunden får den lägre räntan ifall marknadsräntan hunnit sjunka, och vad som händer om köpet inte fullföljs. Vid bundna räntor kan även ränteskillnadsersättning aktualiseras om lånet senare löses i förtid.
En räntegaranti är inte samma sak som vanlig räntebindning. Räntebindningen börjar löpa när lånet är utbetalat, medan garantin gäller perioden innan. Den ersätter inte heller ett lånelöfte, som bara är ett besked om hur mycket banken är beredd att låna ut, utan garanterad ränta.
Exempel med siffror
En köpare av en nyproducerad lägenhet får en räntegaranti på 4,0 procent i sex månader för ett kommande bolån på 2 000 000 kronor. Vid tillträdet har bankens motsvarande nyutlåningsränta stigit till 4,6 procent. Garantin sparar då 0,6 procentenheter, vilket motsvarar 12 000 kronor per år i räntekostnad före skattereduktion, eller 1 000 kronor i månaden. Hade räntan i stället sjunkit till 3,7 procent beror utfallet på villkoren, med rätt till lägsta ränta hade kunden fått 3,7 procent, annars den garanterade nivån 4,0 procent.
Vanliga frågor om räntegaranti
Vad händer om räntan sjunker under garantitiden?
Det beror på villkoren. Vissa banker låter kunden få den lägre aktuella räntan vid utbetalningen, andra binder vid den garanterade nivån. Villkoren framgår av garantiavtalet och skiljer sig mellan banker.
Kostar en räntegaranti något?
Ibland. Vissa banker erbjuder garantin utan avgift under en kortare period, medan längre garantier kan kosta en avgift eller ett påslag på räntan. Kostnaden ställs mot risken att räntorna stiger före tillträdet.
När är räntegaranti aktuellt?
Främst vid köp av nyproducerad bostad, där det kan gå ett år eller mer mellan avtal och tillträde. Garantin tar bort osäkerheten om vilken ränta som gäller när lånet väl betalas ut.