Proprieborgen
Proprieborgen är ett borgensåtagande där borgensmannen svarar för skulden såsom för egen skuld, vilket innebär att långivaren kan kräva borgensmannen direkt utan att först ha försökt få betalt av låntagaren. Det är den helt dominerande borgensformen vid lån.
Borgen betyder att någon lovar att betala en annan persons skuld om denne inte gör det själv. Proprieborgen är den strängare av de två grundformerna. Den känns igen på formuleringen att borgensmannen går i borgen “såsom för egen skuld”. Juridiskt innebär det att långivaren, borgenären, fritt kan välja vem kravet riktas mot när en betalning uteblir: låntagaren, borgensmannen eller båda. Något krav på att först utreda låntagarens betalningsförmåga finns inte.
Alternativet, enkel borgen, ger borgensmannen ett betydligt bättre skydd eftersom långivaren först måste försöka få betalt av låntagaren, normalt genom att betalningsoförmågan konstaterats vid utmätning. Just därför accepterar banker i praktiken nästan aldrig enkel borgen, och i standardiserade låneavtal är proprieborgen regel.
Om flera personer går i proprieborgen för samma skuld svarar de i regel solidariskt, vilket betyder att var och en kan krävas på hela beloppet. Den borgensman som betalat har sedan regressrätt: dels mot låntagaren på hela det betalda beloppet, dels mot övriga borgensmän på deras andelar. Regressrätten är dock bara värd något om de andra kan betala.
Ett borgensåtagande är därmed ett verkligt ekonomiskt risktagande, inte en formalitet. Åtagandet kan påverka borgensmannens egen kreditvärdighet och möjlighet att låna, och det kvarstår normalt tills lånet är slutbetalt eller långivaren skriftligen släpper åtagandet.
Exempel med siffror
En förälder tecknar proprieborgen för ett barns lån på 300 000 kronor. Efter några år återstår 240 000 kronor när barnet slutar betala. Banken kan då omedelbart kräva föräldern på förfallna belopp och, om lånet sägs upp, hela kvarvarande skuld på 240 000 kronor plus upplupen ränta. Föräldern betalar och får en regressfordran på 240 000 kronor mot barnet. Kan barnet inte betala blir förälderns faktiska kostnad hela beloppet.
Vanliga frågor om proprieborgen
Vad är skillnaden mellan proprieborgen och enkel borgen?
Vid enkel borgen måste långivaren först försöka få betalt av låntagaren, i praktiken visa att denne inte kan betala. Vid proprieborgen kan långivaren vända sig direkt till borgensmannen så snart betalningen uteblir.
Kan banken kräva borgensmannen direkt?
Ja, vid proprieborgen. Formuleringen såsom för egen skuld i borgensförbindelsen innebär att borgensmannen kan krävas på hela det förfallna beloppet utan att låntagaren krävts först.
Påverkar ett borgensåtagande min egen ekonomi?
Ja. Åtagandet räknas som en ansvarsförbindelse, kan registreras i kreditupplysningar och vägs in när borgensmannen själv söker lån, eftersom det minskar det egna låneutrymmet.