Pensionsprognos
En pensionsprognos är en uppskattning av den framtida pensionen baserad på intjänade pensionsrätter, nuvarande sparande och antaganden om lön, avkastning och pensionsålder. Prognosen visas ofta som ett månadsbelopp i dagens penningvärde.
En pensionsprognos räknar samman de tre delarna i det svenska pensionssystemet: allmän pension från staten, tjänstepension från arbetsgivare och eget privat sparande. Utifrån det som redan är intjänat, och antaganden om framtida inkomster, avkastning och avgifter, uppskattas vilken månadsinkomst pensionen kan ge från en vald pensionsålder. Prognoser visas oftast i dagens penningvärde, så att beloppet går att jämföra med dagens lön.
Prognosens värde ligger mindre i den exakta siffran och mer i vad den avslöjar. Den visar om det finns luckor, till exempel år utan tjänstepension, och hur känsligt utfallet är för olika val. De antaganden som styr mest är tillväxten på kapitalet, löneutvecklingen och pensionsåldern. Små ändringar i antagandena ger stora skillnader över flera decennier, vilket är skälet till att prognosen uppdateras och kan röra sig från år till år.
Ett vanligt jämförelsemått är kompensationsgraden, alltså pensionen som andel av slutlönen. Den påverkas av hur många år som arbetats, om inkomsten legat över taket för allmän pension, där tjänstepensionen får större betydelse, och av när uttaget startar. Ett senare uttag ger både fler år av intjänande och färre år som kapitalet ska räcka till, vilket höjer månadsbeloppet.
Exempel med siffror
Ett månadssparande på 1 000 kronor i 30 år med 5 procents årlig avkastning växer till cirka 830 000 kronor, varav 360 000 kronor är egna insättningar. Med 3 procents avkastning stannar kapitalet i stället på cirka 580 000 kronor. Enbart avkastningsantagandet flyttar alltså prognosen med en kvarts miljon.
Samma känslighet gäller pensionsåldern. Den som skjuter upp uttaget några år låter kapitalet växa längre samtidigt som utbetalningstiden blir kortare, vilket i typfallet höjer månadsbeloppet med flera procent per uppskjutet år.
Vanliga frågor om pensionsprognos
Var ser jag min pensionsprognos?
På minPension, som samlar allmän pension, tjänstepension och privat pensionssparande från de flesta pensionsbolag, samt hos Pensionsmyndigheten för den allmänna pensionen.
Hur säker är en pensionsprognos?
Den är en uppskattning, inte ett löfte. Utfallet beror på framtida lön, avkastning, avgifter och pensionsålder. Ju längre tid som återstår till pensionen, desto större blir osäkerheten.
Vad påverkar pensionsprognosen mest?
Antalet år med inkomst, lönenivån, om arbetsgivaren betalar tjänstepension samt vid vilken ålder pensionen tas ut. Att skjuta upp uttaget höjer i regel månadsbeloppet tydligt.