Kreditgivare
En kreditgivare är det företag som lånar ut pengar eller ger kredit, till exempel en bank, ett kreditmarknadsbolag eller ett konsumentkreditinstitut. Kreditgivare till konsumenter står under Finansinspektionens tillsyn och måste bland annat göra kreditprövning enligt konsumentkreditlagen.
Kreditgivare är samlingsbegreppet för aktörer som yrkesmässigt lämnar krediter: banker, kreditmarknadsbolag, bolåneinstitut, kortutgivare och konsumentkreditföretag. Gentemot kreditgivaren står gäldenären, alltså låntagaren. När en kredit väl är utbetald är kreditgivaren också borgenär, den som har rätt till betalning, men rollerna kan skiljas åt om fordran överlåts till någon annan.
För konsumenter är regelverket omfattande. Konsumentkreditlagen kräver att kreditgivaren gör en kreditprövning grundad på tillräckliga uppgifter om konsumentens ekonomi, att effektiv ränta och totalkostnad redovisas tydligt och att marknadsföringen är måttfull. Finansinspektionen ger tillstånd och utövar tillsyn över kreditgivare, medan Konsumentverket granskar hur reglerna följs i marknadsföring och avtal gentemot konsumenter.
Olika kreditgivare har olika riskaptit och prissättning. Storbanker erbjuder i regel lägst ränta men ställer högre krav på inkomst och kreditvärdighet, medan nischaktörer accepterar högre risk mot högre ränta. Samma person kan därför få mycket olika erbjudanden hos olika kreditgivare, vilket är skälet till att effektiv ränta är det centrala jämförelsemåttet.
Exempel med siffror
En konsument söker ett privatlån på 100 000 kr med fem års löptid hos två kreditgivare. Kreditgivare A erbjuder 6 procents ränta, vilket ger en månadsbetalning på cirka 1 933 kr. Kreditgivare B, som accepterar svagare kreditprofiler, erbjuder 9 procent, cirka 2 076 kr per månad. Skillnaden är 143 kr per månad, eller ungefär 8 600 kr över hela löptiden. Samma lån kan alltså kosta tydligt olika beroende på vilken kreditgivare som beviljar det.
Vanliga missförstånd
Kreditgivare och långivare används ofta synonymt, vilket i vardagsspråk är rimligt, men kreditbegreppet är bredare och omfattar även exempelvis kontokrediter och delbetalningar där inga kontanter betalas ut. Ett annat missförstånd är att låneförmedlare är kreditgivare. Förmedlaren jämför och förmedlar ansökningar, men det är alltid en kreditgivare som fattar kreditbeslutet och äger fordran.
Vanliga frågor om kreditgivare
Vad är skillnaden mellan kreditgivare och borgenär?
Kreditgivare är den som ger ut krediten från början. Borgenär är den som vid varje tidpunkt har rätt att kräva betalning, vilket kan vara någon annan om fordran sålts vidare, till exempel till ett inkassobolag.
Måste en kreditgivare ha tillstånd?
Ja, den som yrkesmässigt lånar ut pengar till konsumenter behöver tillstånd och står under Finansinspektionens tillsyn. Vilken tillståndstyp som krävs beror på verksamheten.
Vilka skyldigheter har en kreditgivare mot konsumenter?
Bland annat att göra en ordentlig kreditprövning, lämna information om effektiv ränta och villkor före avtal, samt att iaktta god kreditgivningssed enligt konsumentkreditlagen.