Handpenningslån
Ett handpenningslån är ett kortfristigt lån som täcker handpenningen, vanligen 10 procent av köpeskillingen, när du köpt en ny bostad innan du fått betalt för din gamla. Lånet löses normalt när den gamla bostaden är såld och tillträdd.
Vid ett bostadsköp skrivs kontrakt ofta månader före tillträdet, och i samband med kontraktet betalar köparen en handpenning, i regel 10 procent av köpeskillingen. Den som samtidigt äger en bostad som ännu inte är såld, eller är såld men inte tillträdd, har ofta sina pengar bundna i den gamla bostaden. Handpenningslånet är bankernas standardlösning för det glappet: ett kortfristigt lån på handpenningsbeloppet som löper tills likviden från den gamla bostaden betalas ut.
Lånet tecknas vanligen i samband med att banken ger lånelöfte för det nya bolånet, och det läggs oftast upp utan säkerhet med rak amortering eller som ett lån som löses i sin helhet på slutdagen. Räntan är normalt högre än bolåneräntan eftersom lånet saknar pant, men den totala kostnaden blir ändå ofta begränsad tack vare den korta löptiden, typiskt några veckor till några månader. Ränta på lån är avdragsgill enligt de allmänna reglerna om ränteavdrag.
Det finns en risk att vara medveten om: den som köper nytt innan den gamla bostaden är såld bär prisrisken på två bostäder samtidigt. Om försäljningen drar ut på tiden eller ger lägre pris än väntat kan handpenningslånet behöva förlängas eller lösas med andra medel. Bankens kreditprövning tar höjd för det, men det är klokt att själv räkna på scenariot innan kontraktet skrivs.
Exempel med siffror
En familj köper en villa för 4 000 000 kr och ska betala 10 procent i handpenning, alltså 400 000 kr, en vecka efter kontraktet. Deras bostadsrätt är såld men tillträds av köparen först om två månader.
Banken beviljar ett handpenningslån på 400 000 kr med 6 procents årsränta. Kostnaden för två månader blir 400 000 x 0,06 x 2/12 = 4 000 kr, plus eventuell uppläggningsavgift. När lägenhetslikviden betalas ut löses lånet i sin helhet.
Vanliga frågor om handpenningslån
När behöver man ett handpenningslån?
När handpenningen på den nya bostaden ska betalas, oftast inom en vecka efter kontraktsskrivning, men pengarna sitter fast i den gamla bostaden som ännu inte är såld eller tillträdd.
Vad är skillnaden mellan handpenningslån och brygglån?
Handpenningslånet täcker bara handpenningen, ofta 10 procent av priset. Ett brygglån är större och överbryggar hela mellanskillnaden fram till att den gamla bostaden är betald, till exempel när tillträdena inte matchar.
Krävs säkerhet för ett handpenningslån?
Ofta ges det utan pant, som en kortfristig kredit, eftersom löptiden är kort och banken ser att pengar kommer loss vid försäljningen. Villkoren varierar mellan banker och kreditprövning görs alltid.