Efterlevandeskydd
Efterlevandeskydd är ett samlingsnamn för skydd i pensionssparande och försäkringar som gör att pengar betalas ut till familjen om spararen dör. Utan efterlevandeskydd tillfaller kapitalet i stället försäkringskollektivet, samtidigt som den egna pensionen blir något högre.
Efterlevandeskydd finns i flera former beroende på vilken del av pensionen eller försäkringen det gäller. Vanliga varianter är återbetalningsskydd, som innebär att kvarvarande pensionskapital betalas ut till familjen, familjeskydd, som ger ett bestämt belopp per år under ett antal år, samt efterlevandeskydd i premiepensionen, som kan tecknas när uttaget påbörjas och innebär att utbetalningarna fortsätter till en make eller sambo.
Den ekonomiska logiken är densamma i alla varianter. Sparare som avstår efterlevandeskydd får ta del av arvsvinster, alltså kapital från avlidna sparare som fördelas på kollektivet, och får därmed en något högre egen pension. Sparare som väljer skyddet avstår arvsvinsterna eller betalar en premie, och får i utbyte en trygghet för familjen.
Om efterlevandeskydd är motiverat beror på familjesituationen. För en person med små barn eller en partner som är ekonomiskt beroende av hushållets inkomster väger skyddet tyngre. För en ensamstående utan försörjningsansvar innebär skyddet i praktiken bara en lägre egen pension. Behovet förändras ofta över livet, och skydd kan i många fall läggas till eller tas bort vid vissa tidpunkter, till exempel när utbetalningen startar.
Exempel med siffror
En sparare har 2 000 000 kronor i tjänstepensionskapital och avlider vid 68 års ålder, två år in i en 20-årig utbetalning. Med återbetalningsskydd fortsätter utbetalningarna av kvarvarande kapital, i storleksordningen 1 800 000 kronor, till förmånstagarna. Utan skydd tillfaller beloppet kollektivet. Priset för skyddet syns i stället under spartiden: om arvsvinsterna motsvarar ungefär 0,2 till 0,5 procent per år kan den egna månadspensionen bli några procent lägre med skyddet än utan.
Vanliga missförstånd
Efterlevandeskydd är inte samma sak som den allmänna efterlevandepensionen, som är ett statligt grundskydd med egna regler. Ett annat vanligt missförstånd är att pensionspengar alltid ärvs som annan egendom, men utan valt efterlevandeskydd går kapitalet inte till dödsboet.
Vanliga frågor om efterlevandeskydd
Vad händer med pensionen om man dör utan efterlevandeskydd?
Kapitalet tillfaller då försäkringskollektivet som så kallade arvsvinster och fördelas mellan övriga sparare. Familjen får inget av det sparade beloppet.
Kostar efterlevandeskydd pengar?
Ja, indirekt. Den egna pensionen blir lägre eftersom spararen avstår från arvsvinster eller betalar en premie för skyddet.
Vem får pengarna vid efterlevandeskydd?
Det styrs av förmånstagarförordnandet, oftast make, sambo eller barn. Vilka som får väljas som förmånstagare är begränsat i pensionsförsäkringar.