Förtidslösen
Förtidslösen innebär att ett lån betalas tillbaka helt innan den avtalade löptiden eller räntebindningstiden är slut. Konsumenter har rätt att förtidslösa de flesta lån, men för bundna bolån kan långivaren ta ut ränteskillnadsersättning.
Rätten att lösa lån i förtid följer av konsumentkreditlagen: en konsument får alltid betala hela eller delar av skulden före förfallotiden. För lån med rörlig ränta kostar det normalt inget extra utöver upplupen ränta fram till betalningsdagen. För bundna bolån har långivaren däremot rätt till ränteskillnadsersättning, en kompensation för den ränteförlust banken gör när ett bundet lån försvinner i förtid.
Förtidslösen blir ofta aktuellt när en bostad säljs, när lån flyttas till en annan bank eller när ett hushåll vill lägga om ett lån med bunden ränta. Ränteskillnadsersättningen beräknas enligt regler som utgår från skillnaden mellan lånets ränta och en jämförelseränta, baserad på räntan på bostadsobligationer med ett tillägg på 1 procentenhet, räknat på den kvarvarande bindningstiden. Ju större ränteskillnad och ju längre tid som återstår, desto högre blir ersättningen.
Den som vill byta bank utan kostnad kan i stället vänta till villkorsändringsdagen, då bindningstiden löper ut och lånet kan flyttas fritt. Bankerna informerar normalt i god tid innan bindningstiden går mot sitt slut, och det är ett naturligt tillfälle att omförhandla eller flytta lånet.
Exempel med siffror
Ett bolån på 2 000 000 kronor är bundet till 4,0 procents ränta med två år kvar av bindningstiden. Antag att jämförelseräntan, bostadsobligationsräntan plus 1 procentenhet, är 2,8 procent.
Ränteskillnaden är 1,2 procentenheter. Förenklat blir ersättningen cirka 2 000 000 x 1,2 procent x 2 år = 48 000 kronor. Den verkliga beräkningen nuvärdesberäknar beloppen och tar hänsyn till planerade amorteringar, så summan blir i praktiken något lägre. Hade marknadsräntorna i stället stigit sedan lånet bands, så att jämförelseräntan ligger över lånets ränta, blir ränteskillnadsersättningen noll.
Vanliga frågor om förtidslösen
Vad kostar det att lösa ett bundet bolån i förtid?
Långivaren har rätt till ränteskillnadsersättning, som beror på skillnaden mellan lånets ränta och en jämförelseränta samt hur lång bindningstid som återstår. Har marknadsräntorna stigit sedan lånet bands kan ersättningen bli noll.
Kan banken neka förtidslösen?
Nej. Enligt konsumentkreditlagen har konsumenter alltid rätt att betala hela eller delar av skulden före förfallotiden.
Hur byter man bank utan att betala ränteskillnadsersättning?
Genom att flytta lånet på villkorsändringsdagen, när räntebindningstiden löper ut. Lån med rörlig ränta kan normalt lösas utan extra kostnad utöver upplupen ränta.